來源：商訊社

撰文：李康

作為資產(chǎn)規(guī)模在東北位列頭部之一的大連銀行，近年來的發(fā)展狀況不甚理想。

在服務振興東北的重大戰(zhàn)略上，以及未來如何提振經(jīng)營業(yè)績等方面，大連銀行對《商訊·公司金融》表示，“我行堅持把服務東北實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，結(jié)合業(yè)務網(wǎng)點布局，重點支持省內(nèi)地方經(jīng)濟發(fā)展建設，加強區(qū)域信貸投放力度。一是堅決落實“兩個毫不動搖”、二是加大地方重大項目融資支持、三是加強地區(qū)行業(yè)產(chǎn)業(yè)研究、四是加大區(qū)域科技創(chuàng)新支持力度、五是提升綠色金融發(fā)展水平、六是強化區(qū)域客群建設。”

不過，從經(jīng)營業(yè)績上來看，近年來，大連銀行業(yè)績持續(xù)不振。盡管在不良資產(chǎn)的處置上，采取了一系列的舉措，尚未看到很大的轉(zhuǎn)變。另外，在大連銀行內(nèi)控、合規(guī)方面也存在問題。

經(jīng)營業(yè)績難以提升

從大連銀行發(fā)布的三季度報來看，今年前三季度，大連銀行的資產(chǎn)依然處于增長的態(tài)勢。截至9月末，大連銀行的資產(chǎn)總額為4868.75億元，其中發(fā)放貸款和墊款為2529.61億元；負債總額為4503.74億元，其中吸收存款為3275.33億元。

從經(jīng)營業(yè)績上來看，并不理想，今年前三季度，大連銀行的營收和凈利潤處于雙降的境地。前三季度，大連銀行的實現(xiàn)營業(yè)收入33.66億元，實現(xiàn)凈利潤4.91億元；同比2022年分別減少26.02%、20.55%。

《商訊·公司金融》注意到，在今年前三季度，大連銀行計提的信用減值損失是凈利潤的2.5倍，這在一定程度上大大侵蝕了當期的凈利潤。

對于，今年前三季度的經(jīng)營情況，《商訊·公司金融》函至大連銀行，大連銀行表示，“2023年前三季度，我行緊抓機遇，篤定實干，各項工作穩(wěn)步推進，取得了階段性成效。我行立足城商行戰(zhàn)略地位，加大實體經(jīng)濟支持力度，切實履行地方法人機構(gòu)服務地方、服務中小、服務市民的基本職能。大力發(fā)展綠色金融、普惠金融、先進制造業(yè)，強化重點領域服務精準度。持續(xù)夯實資本結(jié)構(gòu)，本年一季度，我行在銀行間市場發(fā)行永續(xù)債50億元，并成功申請中小銀行發(fā)展專項債40億元，合計補充其他一級資本90億元，進一步提升資本實力。”

其實，大連銀行一直在飽受業(yè)績低迷的“摧殘”，即使在2021年商業(yè)銀行整體回暖的情況下，大連銀行的業(yè)績依然未能回升。

財報數(shù)據(jù)顯示，2018年至2022年，大連銀行分別實現(xiàn)凈利潤16.31億元、12.51億元、10.04億元、8.02億元和6.51億元，同比下降10.14%、23.33%、19.73%、20.1%和18.79%。

對于如何扭轉(zhuǎn)經(jīng)營上的困局，大連銀行表示，“未來，我行將繼續(xù)提高政治站位，深入學習貫徹中央金融會議工作精神，把會議精神貫徹落實到全行改革發(fā)展全過程、各環(huán)節(jié)，指導我行高質(zhì)量發(fā)展。堅持城商行市場定位，全力服務實體經(jīng)濟，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，不斷深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，依托實體經(jīng)濟和惠民本源實現(xiàn)業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化。堅決防控金融風險，做優(yōu)增量資產(chǎn)、管好存量資產(chǎn)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快不良資產(chǎn)處置，提升資產(chǎn)質(zhì)量。不斷提升經(jīng)營水平，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，保持資產(chǎn)負債協(xié)調(diào)增長，加快資產(chǎn)投放，做大客戶基礎，做優(yōu)產(chǎn)品提升，加快確立差異化競爭優(yōu)勢。持續(xù)培育合規(guī)文化，強化合規(guī)經(jīng)營，夯實內(nèi)控基礎，牢牢守住合規(guī)底線，打造穩(wěn)健可持續(xù)的內(nèi)生環(huán)境。”

不良貸率有所增加

其實，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，大連銀行不良資產(chǎn)一直是一個老大難的問題。2015年，大連銀行曾引入的控股股東中國東方資產(chǎn)就是專業(yè)處理不良資產(chǎn)的五大AMC資產(chǎn)管理公司之一。如今8年時間過去了，不良率仍不理想。

截至今年9月末，大連銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率分別為2.59%與160.48%。較年初的資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑。

截至9月末，大連銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率分別為2.59%與160.48%。不良率較年初上升了0.09%，撥備覆蓋率較年初下降了2.92%，整體的資產(chǎn)質(zhì)量再次下降。

而且，從貸款五級分類來看，截止9月末，大連銀行的正常貸款為2236.70億元，較年初增加了56.87億元；關注貸款為302.59億元，較年初增加了28.54億元；次級貸款為43.60億元，較年初增加了1.32億元；可疑貸款為11.43億元，較年初增加了0.25億元；損失類貸款為12.38億元，較年初增加了2.93億元；不良貸款合計為67.40億元，較年初增加了4.48億元。

從數(shù)據(jù)上來看，大連銀行關注類貸款、次級類、可疑類、損失類貸款、不良貸款均上升，未來大連銀行不良貸款率繼續(xù)下行的壓力較大。

對于大連銀行在上述回復中所稱的“加快不良資產(chǎn)處置”，《商訊·公司金融》在阿里拍賣平臺檢索“大連銀行不良資產(chǎn)債權(quán)”發(fā)現(xiàn)，年初至今，大連銀行共在阿里拍賣平臺處置31筆不良資產(chǎn)債權(quán)。金額最大的為今年6月流拍的大連銀行5筆不良資產(chǎn)債權(quán)，轉(zhuǎn)讓起始價為9.214億元，該轉(zhuǎn)讓價是在本息合計的價值上約為3.76折出售的。但卻沒有一人報名，最終流拍。

在大連銀行處置的不良債權(quán)中，出現(xiàn)最多的就是位于“中山區(qū)桃仙西街”的一系列房產(chǎn)，也是處置最成功的的，成交的大多數(shù)為1人報名，一人出價，單價在千萬左右。

值得一提的是，大連銀行在2022年的年報中曾表示，為有效化解不良貸款采取了多方面的措施，包括“分別與屬地四大AMC（資產(chǎn)管理公司）和地方AMC建立互訪機制，與淘寶、京東等網(wǎng)拍平臺簽訂合作協(xié)議，全面部署不良資產(chǎn)推介工作，并充分開展重點處置項目招商宣傳”。

對于“為何大連銀行的不良資產(chǎn)風險還是未能有效緩解”，大連銀行回復《商訊·公司金融》表示，“2023年初以來，我行持續(xù)夯實管理根基，聚焦關鍵任務，積極推進不良資產(chǎn)清收處置。一是明確清收目標，根據(jù)不良資產(chǎn)的情況分類施策，采取多種方式化解風險。二是市場化引進專業(yè)處置人才、打造專業(yè)處置團隊，提升整體處置能力。三是完善不良資產(chǎn)處置制度和流程，優(yōu)化分級授權(quán)機制，提高處置質(zhì)效。四是參加不良資產(chǎn)處置培訓和論壇、增加同業(yè)交流，與AMC和社會投資者積極對接。在上述多項措施的推動下，全行不良貸款控制在合理水平。”

內(nèi)控不到位被罰

在大連銀行的內(nèi)控機制上，其實也是存在一定的問題的。尤其是債券業(yè)務的被暫停，更將直接影響其經(jīng)營業(yè)績。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的濱海金罰決字〔2023〕號顯示，大連銀行天津濱海新區(qū)支行因貸款“三查”不到位被罰款30萬元。時任大連銀行股份有限公司天津濱海新區(qū)支行客戶經(jīng)理李辰負有直接責任，被予以警告。

今年10月，中國銀行間市場交易商協(xié)會官網(wǎng)披露稱，前期，經(jīng)2023年第8次自律處分會議決定，大連銀行股份有限公司因銀行間債券市場現(xiàn)券做市業(yè)務存在違規(guī)行為，被予以嚴重警告自律處分。目前，大連銀行股份有限公司銀行間債券市場現(xiàn)券做市業(yè)務權(quán)限已被暫停，并限期整改。而就在今年5月份，大連銀行就曾因債券業(yè)務被交易協(xié)會給予警告處分，并令其整改。

對于債券業(yè)務的被暫停，IPG中國首席經(jīng)濟學家柏文喜認為，該類業(yè)務權(quán)限被暫停，意味著該銀行在銀行間債券市場現(xiàn)券做市業(yè)務方面暫時不能繼續(xù)開展交易。出現(xiàn)這類問題的根源與銀行的內(nèi)部管理、合規(guī)控制等方面有關。具體來說是存在以下情況：

內(nèi)部管理不足：銀行內(nèi)部管理存在漏洞或不足，導致在債券代持交易等環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，這反映出到銀行內(nèi)部的風險管理、合規(guī)控制等方面。

合規(guī)意識不強：銀行員工在執(zhí)行交易時沒有嚴格遵守相關法規(guī)和規(guī)定，導致違規(guī)行為的發(fā)生。

系統(tǒng)缺陷或錯誤：銀行系統(tǒng)存在缺陷或錯誤，導致在債券代持交易等環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤或無法正常運行。

今年11月，中國人民銀行大連市分行行政處罰信息公示表顯示，大連銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報送大額交易報告；與身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，被罰款446萬元。

最近幾年，大連銀行的經(jīng)營業(yè)績一直不理想，現(xiàn)在債券業(yè)務的暫停更是令其雪上加霜。這不僅想起這么多年，當年中國東方資產(chǎn)成為大連銀行的股東后，時任中國東方資產(chǎn)副總裁李欣曾表示，“不會放棄對大連銀行上市工作的準備，在對大連銀行進行資產(chǎn)改造后，會幫助其未來兩三年內(nèi)完成上市”。

但大連銀行的上市之路，時至今日依然未能成行，《商訊·公司金融》詢問大連銀行是否還有A股上市計劃時，大連銀行表示，“目前資本市場對商業(yè)銀行股估值偏低，無論A股還是H股，首發(fā)價格僅維持不破市凈率，不能獲得較好的發(fā)行溢價，多家商業(yè)銀行二級市場價格破凈。待資本市場時機成熟，內(nèi)部條件達到預期，大連銀行將在最短時間內(nèi)重啟上市。”

獲大股東支持

目前，大連銀行的前十大股東依次分別為中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司持股50.29%，為控股股東、大連融達投資有限責任公司持股11.05%、綿陽科技城產(chǎn)業(yè)投資基金（有限合伙）持股3.97%、山西建龍鋼鐵有限公司持股3.77%、承德鋼鐵集團有限公司持股2.65%、大連實德集團有限公司持股2.65%、遼寧宏程塑料型材有限公司持股2.38%、廈門國際銀行股份有限公司持股2.38%、大連新型企業(yè)集團有限公司持股1.99%、錦聯(lián)控股集團有限公司持股1.79%。

根據(jù)企查查顯示，現(xiàn)大連銀行的前十大股東中有1位股東存在信用問題，被列入失信名單；2位被列入被執(zhí)行人名單和限制高消費。

大連實德集團有限公司現(xiàn)有失信被執(zhí)行人記錄2條，分別為2018年和2022年的；歷史失信被執(zhí)行人記錄2條，分別為2018年和2021年的；在其所涉的207件司法案件中，作為被告的案件身份為92.27%。持有的大連銀行股權(quán)處于質(zhì)押并凍結(jié)狀態(tài)。

前十大股東中，另有兩位股東被列入被執(zhí)行人名單和限制高消費。大連新型企業(yè)集團有限公司2023年現(xiàn)列入被執(zhí)行人1次，歷史被執(zhí)行人77次；在135件司法案件中，96.30%的案件身份是被告。錦聯(lián)控股集團有限公司2023年列入被執(zhí)行人2次，歷史被執(zhí)行人71次；限制高消費62次，歷史限制高消費3次；在145件司法案件中，73.79%的案件身份是被告。所持股權(quán)處于質(zhì)押并凍結(jié)狀態(tài)。

除此之外，在退出前十大股東行列的東兆長泰集團有限公司現(xiàn)有失信被執(zhí)行人記錄15條，最早為2021年產(chǎn)生的，歷史失信被執(zhí)行人記錄6條；限制高消費93條，歷史限制高消費9條。

而且，截至2023年6月末，數(shù)據(jù)顯示，大連銀行前十大股東合計質(zhì)押凍結(jié)股權(quán)數(shù)量為9.52億股，占總股本的12.61%。

目前，距離前十大股東中的大連實德集團有限公司現(xiàn)被列入失信名單已過去了5年，東兆長泰集團有限公司3年，這兩家單位卻依然為大連銀行的股東。這與現(xiàn)行的《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》中的規(guī)定明顯相悖。

根據(jù)《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》第五條規(guī)定，商業(yè)銀行股東應具有良好的社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄和財務狀況，符合法律法規(guī)規(guī)定和監(jiān)管要求；同時，規(guī)定被人民法院列為失信名單的，禁止成為商業(yè)銀行的股東，入股資金必須是自有資金，股權(quán)5年內(nèi)禁止轉(zhuǎn)讓，質(zhì)押的股權(quán)必須是可轉(zhuǎn)讓的股權(quán)等規(guī)定的要求。

或許，大連銀行遲遲未能進軍資本市場可能也有一部分原因是“老賴股東”帶給它的股東結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性的隱患，這也為其股權(quán)融資造成了一定的障礙。

對于股東存在的信用問題及股權(quán)的處理，大連銀行對《商訊·公司金融》表示，“我行積極跟蹤和評估涉訴股權(quán)風險及影響，積極協(xié)助股東和法院處置股權(quán)，認真審核承繼主體股東資質(zhì)，促進涉訴股權(quán)實現(xiàn)穩(wěn)妥處置，處置流程符合監(jiān)管要求。”

前十大股東中過半數(shù)股東的股權(quán)處于質(zhì)押或者凍結(jié)的狀態(tài)，是否會影響大連銀行的經(jīng)營管理及人員結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，大連銀行對《商訊·公司金融》表示，“一是股權(quán)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。中國東方為我行控股股東，大連融達代表大連市政府出資，為我行第二大股東，中國東方及大連市政府合計持股比例達到60%以上。二是控股股東優(yōu)勢。中國東方控股后，推進我行治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，完善激勵約束機制，防范化解風險，強化戰(zhàn)略和業(yè)務協(xié)同。我行依托中國東方的金融資源優(yōu)勢和品牌影響力，持續(xù)提升金融服務能力。三是股東關注、支持我行經(jīng)營發(fā)展。2021年我行完成增資擴股，中國東方、大連市政府、山西建龍鋼鐵有限公司等股東向我行注入資本，募集資金28.35億元，我行資本實力得到進一步增強。四是維護股東權(quán)益。我行股東依法以所持股權(quán)對外質(zhì)押融資，屬于一般商業(yè)行為，我行合理控制股權(quán)質(zhì)押比例，總體股權(quán)質(zhì)押比例低于20%，符合監(jiān)管要求。”

“受經(jīng)濟下行等因素影響，個別股東資金出現(xiàn)問題，不能按照約定償還借款，質(zhì)押股權(quán)涉訴查封及司法執(zhí)行，我行積極跟蹤和評估涉訴股權(quán)風險及影響，積極協(xié)助股東和法院處置股權(quán)，認真審核承繼主體股東資質(zhì)，促進涉訴股權(quán)實現(xiàn)穩(wěn)妥處置。股權(quán)質(zhì)押或凍結(jié)情況對我行經(jīng)營影響較小，不存在影響人員結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定的問題。”