來源：商訊社

撰文：李康

近日，泛海系最重要的上市平臺*ST泛海的預(yù)重整程序被終結(jié)，又讓渤海銀行引來一波關(guān)注。

渤海銀行的第六大股東*ST泛海下屬的境外全資附屬公司中泛集團(tuán)有限公司還有17億的債務(wù)未償付，這讓本已瀕臨仙股邊緣的渤海銀行股價，更是雪上加霜。

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17億債務(wù)恐難收回

綜合近日的媒體消息來看，渤海銀行的第六大股東“泛海系”恐面臨強(qiáng)制退市。同時，*ST泛海作為“泛海系”最重要的上市平臺之一，預(yù)重整程序也已被終結(jié)。

12月1日，*ST泛海發(fā)布了法院終結(jié)公司預(yù)重整暨公司被債權(quán)人申請重整及預(yù)重整的進(jìn)展的公告。公告稱，公司預(yù)重整期間的臨時管理人北京市中倫律師事務(wù)所經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，泛海控股作為上市公司已不具備重整可能，并申請北京市一中院終結(jié)泛海控股預(yù)重整程序。

由于泛海控股今年第三季度歸屬于母公司股東的凈資產(chǎn)為負(fù)值，使該公司股票面臨財(cái)務(wù)類強(qiáng)制退市風(fēng)險。自12月4日以來，已連續(xù)9個交易日收盤價低于股票面值。若12月13日和14日，公司股價再次連續(xù)跌停，該股股價在剩下的9個交易日內(nèi)也很難重返1元/股以上。

根據(jù)財(cái)報顯示，今年前三季度，*ST泛海前三季度凈利潤虧損68.87億元，創(chuàng)同期歷史虧損新高。

據(jù)了解，*ST泛海是房地產(chǎn)行業(yè)最早一批上市公司。1994年A股上市，2016年創(chuàng)下營收達(dá)到246.71億元，凈利潤達(dá)到31.09億元，這是泛海最巔峰的時期。自2020年開始，房地產(chǎn)行業(yè)遭遇冷冬，其業(yè)績也是急轉(zhuǎn)直下，當(dāng)期凈利潤虧損46.22億元。2021年、2022年凈利潤均虧損超110億元。不到四年的時間，*ST泛海已合計(jì)虧損超過400億元。

雖然，*ST泛海的“暴雷”在股權(quán)結(jié)構(gòu)上來說，對渤海銀行的影響并不大，但渤海銀行與*ST泛海下屬的境外全資附屬公司中泛集團(tuán)有限公司還欠渤海銀行17億的債務(wù)未償付。

這意味著，*ST泛海的“暴雷”或?qū)⒔o渤海銀行造成17億元的風(fēng)險資產(chǎn)。有媒體報道稱，截止三季度末，*ST泛海短期借款為56.01億元，環(huán)比降低57.34%，同比降低53.78%；長期借款48.25億元，同比提升111.8%，環(huán)比降低23.17%。這可能還不是*ST泛海的全部債務(wù)。

另據(jù)深交所11月30日發(fā)布的處分決定顯示，2021年9月至2023年2月，*ST泛海存在多筆重大債務(wù)逾期未及時披露的情形，其中2021年9月至2022年4月涉及債務(wù)本金90.55億元，占*ST泛海2020年凈資產(chǎn)的54.53%；2022年10月至2023年2月涉及債務(wù)本金103.4億元，占*ST泛海2021年凈資產(chǎn)的178.74%。

截至三季度末，*ST泛海2023年第三季度末的資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)108.26%，超過90%，已觸發(fā)了投資者保護(hù)機(jī)制。

對于，中泛集團(tuán)的17億債務(wù)問題如何處理，《商訊·公司金融》函至渤海銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。

截至6月末，渤海銀行的不良貸款余額為175.53億元，較上年末增加了7.46億元，不良貸款率為1.84%，較上年末上升了0.08個百分點(diǎn)。貸款減值準(zhǔn)備253.49億元，較上年末下降了0.21億元，撥備覆蓋率為144.42%，低于監(jiān)管紅線的150%。

盈利能力承壓

在過去六年間，渤海銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。自2017年開始，渤海銀行就大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。2020年渤海銀行的個人消費(fèi)貸規(guī)模一躍成為上千億級的體量，占個人貸款比也飆升超36%，一時之間風(fēng)頭無兩。即使在小貸逐漸收緊的情況下，自2021年開始，渤海銀行渤海銀行雖逐步壓降個人消費(fèi)貸款規(guī)模，但也仍在千億之上。

目前，渤海銀行在公司業(yè)務(wù)上，正在圍繞輕型銀行、交易銀行轉(zhuǎn)型，和零售銀行的轉(zhuǎn)型齊頭并進(jìn)。整體上來看，渤海銀行近年來的盈利能力有待提高。在減費(fèi)讓利政策導(dǎo)向下，利差收窄，渤海銀行的營業(yè)收入有所下滑。

數(shù)據(jù)顯示，2020年至2023年6月末，渤海銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入為324.76億元、291.69億元、264.29億元、130.83億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤分別為85.90億元、86.30億元、61.07億元、40.99億元。營收和凈利潤均是同比上年同期有所下滑。

從盈利指標(biāo)來看，2020年至2023年6月末，渤海銀行平均資產(chǎn)收益率及平均凈資產(chǎn)收益率均有所下滑，盈利能力承壓。同時，受減費(fèi)讓利及同業(yè)競爭加劇影響，渤海銀行貸款收益率下降帶動整體生息資產(chǎn)收益率不斷下降，致使凈利差也是在不斷收窄。各報告期內(nèi)，渤海銀行的平均資產(chǎn)收益率為0.69%、0.58%、0.38%、0.49%；平均凈資產(chǎn)收益率為9.22%、8.21%、5.64%、8.91%；凈利差為2.18%、1.61%、1.45%、1.24%。

同時，渤海銀行營業(yè)支出以業(yè)務(wù)及管理費(fèi)和信用減值損失為主。

2020年-2023年6月末，渤海銀行的營業(yè)支出為222.32億元、187.60億元、199.22億元、53.60億元。其中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)為87.71億元、95.98億元、103.80億元；計(jì)提信用減值損失為132.24億元、86.78億元、90.53億元、30.64億元。成本收入比為26.08%、32.91%、39.29%、38.69%。

今年前三季度，渤海銀行的營收、凈利潤持續(xù)了“雙降”的狀態(tài)。今年前三季度，渤海銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入193.39億元，較上年同期減少了8.29億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤49.97億元，較上年同期減少了3.98億元；其他綜合收益為1.08億元，較上年同期減少了0.41億元。

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個人存款占比不高

近年來，渤海銀行資產(chǎn)規(guī)模保持增長，但貸款和墊款規(guī)模增速有所放緩，占資產(chǎn)總額的比重有所下降。

2020年-2023年6月末，渤海銀行的資產(chǎn)總額分別為13896.75億元、15827.08億元、16594.60億元、16905.58億元。其中貸款和墊款凈額分別為8671.20億元、9379.07億元、9427.23億元、9417.61億元，較上年同期的增速分別為26.17%、8.16%、0.51%、-0.10%?。

同時，2020年-2023年6月末，渤海銀行的存款總額分別為7582.36億元、8359.21億元、8639.34億元、9244.48億元，較上年同期提升了17.05%、10.25 %、3.35%、7%。吸收存款的增速完全大于發(fā)放貸款和墊款的增速。

在吸收存款中，公司存款占據(jù)主導(dǎo)地位，占比在7成以上。近年來，渤海銀行公司業(yè)務(wù)圍繞輕型銀行和交易銀行轉(zhuǎn)型，同時在零售轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步推動下，渤海銀行公司的存貸款規(guī)模增長面臨壓力。而且，即使渤海銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步向零售轉(zhuǎn)型，但儲蓄存款占客戶存款的比重仍較低，個人客戶基礎(chǔ)相對薄弱。

截至2020年-2023年6月各報告期末，渤海銀行個人存款余額分別為1019.42億元、1349.32億元、1687.24億元、2045.52億元，占存款總額的比例分別為13.44%、16.14%、19.99%、22.66%。

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內(nèi)控、服務(wù)存不足

除了經(jīng)營發(fā)展的方面，《商訊·公司金融》根據(jù)相關(guān)監(jiān)管披露的罰單不完全統(tǒng)計(jì)，年初至今，渤海銀行共收到11罰單，合計(jì)被罰金額為3355萬元，有17位相關(guān)責(zé)任人對上述罰單中的違法違規(guī)行為負(fù)主要責(zé)任。

如銀保監(jiān)罰決字〔2023〕8號顯示，渤海銀行股份有限公司因小微企業(yè)貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買理財(cái)產(chǎn)品、將銀行員工、公務(wù)員等個人商用房貸款計(jì)入普惠型個體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計(jì)口徑、將非小微企業(yè)劃歸統(tǒng)計(jì)口徑、違規(guī)發(fā)放商用房貸款等5相違法違規(guī)行為被合計(jì)罰款1660萬元；

銀保監(jiān)罰決字〔2023〕21號顯示，渤海銀行股份有限公司因風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算不準(zhǔn)確、流動性風(fēng)險指標(biāo)計(jì)算不準(zhǔn)確、全部關(guān)聯(lián)度計(jì)算不準(zhǔn)確、未準(zhǔn)確反映信用風(fēng)險信息、未準(zhǔn)確反映國別風(fēng)險信息、股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)錯報、理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錯報、主要股東數(shù)據(jù)錯報、大中小微型企業(yè)貸款、普惠型消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)錯報、投資數(shù)據(jù)錯報、同業(yè)交易對手錯報、數(shù)據(jù)治理機(jī)制不健全、制度建設(shè)和信息系統(tǒng)建設(shè)不到位等13項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款860萬元；

蘇州銀保監(jiān)罰決字〔2023〕7號顯示，渤海銀行股份有限公司蘇州分行因貸款資金轉(zhuǎn)存銀票保證金、房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理不到位、普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不真實(shí)、個人貸款貸后管理不到位被罰220萬元。

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同時，消費(fèi)者對于渤海銀行也是“怨聲載道”。有的消費(fèi)者在投訴平臺投訴稱，渤海銀行股份有限公司信用卡中心存在為其他非人消費(fèi)貸款授信的行為。

有投訴人稱，本人與渤海銀行股份有限公司信用卡中心無業(yè)務(wù)往來，但征信顯示：“2022年1月18日渤海銀行股份有限公司信用卡中心為其他個人消費(fèi)貸款授信，額度長期有效，可循環(huán)使用。截至2023年3月，信用額度8000元（人民幣），余額為0，當(dāng)前無逾期。”。此為虛假信息，本人并未授權(quán)和申請此貸款。

消費(fèi)者要求，?一是渤海銀行股份有限公司信用卡中心立即向央行征信申請刪除個人征信的記錄； 二是該中心不得泄漏并立刻刪除本人的個人信息； 三是該中心不得使用我的個人信息及征信報告實(shí)施小額貸款等任何經(jīng)濟(jì)活動、以及其他違法行為。 請盡快嚴(yán)肅處理！向人民銀行申請修改信用,撤銷此條記錄。

這并不是個別消費(fèi)者投訴的內(nèi)容，在投訴平臺發(fā)現(xiàn)了多位消費(fèi)者對該問題的投訴。

另一位消費(fèi)者稱，2023年9月14日查詢征信發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中有2022年7月11日渤海銀行股份有限公司信用卡中心為其它個人消費(fèi)貸款授信，額度長期有效，可循環(huán)使用。第一我們這都沒有這家銀行，第二我也沒開通授信長期有效的行為。我認(rèn)為影響了我的征信，請渤海銀行給予解決處理。

“金杯銀杯不如老百姓的口碑”，對于消費(fèi)者的投訴，《商訊·公司金融》也是函至渤海銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。