《投資者網(wǎng)》朱敬凱

近年來，越來越多不同行業(yè)都有發(fā)布自身細(xì)分領(lǐng)域的大模型，比例金融、教育、醫(yī)療等等，應(yīng)用的場景也是多種多樣。如今，大家對人工智能大模型的運(yùn)用也從早前的新鮮好奇變成現(xiàn)在的習(xí)以為常。

近日，浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司（下稱“網(wǎng)商銀行”）在外灘大會銀行理財(cái)金融科技論壇上，發(fā)布了一款基于AI大模型的普惠理財(cái)解決方案——“布谷鳥”系統(tǒng)，公司對外表示，能為小微企業(yè)的流動資金理財(cái)帶來新的解決辦法，更好地助力普惠金融的發(fā)展，并推出三款產(chǎn)品分別是余利寶、穩(wěn)利寶、月利寶。

凈利潤下滑超30%

網(wǎng)商銀行作為民營銀行里的第一梯隊(duì)，在近期發(fā)布了2024年上半年業(yè)績報(bào)告。報(bào)告披露，截至2024年6月30日，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)規(guī)模4462.92億，同比增長5.5%，發(fā)放貸款和墊款2866.91億，較年初增長5.95%；吸收存款3034.42億，較年初增長2.01%；營業(yè)收入為100.76億，同比增長20.58%；實(shí)現(xiàn)凈利潤14.43億，同比下降31.2%。從結(jié)果來看，網(wǎng)商銀行似乎陷入“增收不增利”的窘境。

wind數(shù)據(jù)顯示，截至2024年上半年，按營收表現(xiàn)來看，網(wǎng)商銀行目前位居民營銀行第一，排名第二的四川新網(wǎng)銀行營收為29.88億元，兩者之間差距巨大。不過目前微眾銀行還未公布2024年半年報(bào)業(yè)績，此前2023年財(cái)報(bào)對比中，微眾銀行的主要業(yè)績數(shù)據(jù)大幅領(lǐng)先于網(wǎng)商銀行。

Wind數(shù)據(jù)顯示，從2021年至2023年，網(wǎng)商銀行營業(yè)收入分別為139.03億元、156.86億元、187.43億元，每年都呈現(xiàn)雙位數(shù)的增長，凈利潤分別為20.92億元、35.38億元、42.03億元。不過據(jù)其2023年年度業(yè)績報(bào)告披露，網(wǎng)商銀行凈利潤大增主要?dú)w因于巨額稅收返還，實(shí)際利潤總額同比下降約10%。

從中看出，其營收及凈利潤都出現(xiàn)增速放緩的跡象，與此同時，其不良貸款率逐年上升。2021年至2023年，網(wǎng)商銀行的不良貸款率分別為1.53%、1.94%、2.28%。并且撥備覆蓋率從2021年的363.95%大幅跌至2023年的199.14%，同時期內(nèi)資本充足率亦從12.50%降至11.30%，在與同類型民營銀行的比較中，如微眾銀行與蘇商銀行，網(wǎng)商銀行的資本充足率亦處于較劣勢位置。這意味著網(wǎng)商銀行在未來抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力將有所減弱。

不過網(wǎng)商銀行積極采取應(yīng)對措施，通過多次不良資產(chǎn)包收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，累計(jì)處置數(shù)十億不良資產(chǎn)。公開信息顯示，2023年該行在銀登中心以5.89億元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓了61.4億元不良資產(chǎn)。2024年4月以2800萬元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓了3.59億元不良資產(chǎn)收益權(quán)。

股東動作頻頻

網(wǎng)商銀行作為一家成立便帶著“金湯匙”的民營銀行，股東們的背景也是實(shí)力雄厚，當(dāng)初一成立就背靠阿里巴巴集團(tuán)及一眾資本大佬。螞蟻科技集團(tuán)為第一大股東，持股30%，萬向三農(nóng)集團(tuán)、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、杭州禾博士電子商務(wù)有限公司、金字食品有限公司持股比例分別為26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。

據(jù)企查查平臺顯示，近期，網(wǎng)商銀行的第五大股東杭州禾博士電子商務(wù)有限公司被列為被執(zhí)行人，其所持的網(wǎng)商銀行4000萬股遭浙江省溫州市中級人民法院凍結(jié)，期限至2027年。杭州禾博士電子商務(wù)有限公司是巨人集團(tuán)旗下子公司，實(shí)際控制人史玉柱。

與此同時，第三大股東寧波市金融資產(chǎn)經(jīng)營有限公司及第六大股東金字食品有限公司也都分別不同程度地質(zhì)押網(wǎng)商銀行的股權(quán)，在此前第四大股東復(fù)星工業(yè)已質(zhì)押其持股的30%，即約3億股。此外，今年1月萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司計(jì)劃轉(zhuǎn)讓所持網(wǎng)商銀行7.2億股股份給民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

近期網(wǎng)商銀行的股東們動作頻頻，在一定程度上也可能導(dǎo)致外界擔(dān)憂其股權(quán)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性。

因多項(xiàng)違規(guī)被罰超700萬

近年來，金融行業(yè)監(jiān)管日趨嚴(yán)格，未來基調(diào)仍將持續(xù)加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管、提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。截至8月31日，2024年國家金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)公布罰單共計(jì)5592筆，處罰金額合計(jì)14.95億元。其中8月公布的罰單共計(jì)617筆，金額合計(jì)1.68億元，其中處罰金額最高的就是網(wǎng)商銀行。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局網(wǎng)站披露，網(wǎng)商銀行今年因多項(xiàng)違法違規(guī)事由被罰款735萬。

根據(jù)行政處罰信息公開披露，網(wǎng)商銀行的主要違法違規(guī)事實(shí)包括：未及時披露公司治理中的重大變更事項(xiàng)；重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)審查審批持續(xù)開展；未經(jīng)審批變更經(jīng)營場所；遲報(bào)涉刑案件信息；未按規(guī)定公示服務(wù)價(jià)格信息；個人貸款管理不審慎，貸款資金被挪作他用；非潔凈轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，虛假出表；違反規(guī)定提高存款利率:未確定貸款資金受托支付限額且未落實(shí)受托支付監(jiān)管要求；非標(biāo)管理不審慎；未足額計(jì)量票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)；對代銷的信托產(chǎn)品審核不嚴(yán)；理財(cái)產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)的會計(jì)科目使用不正確等。

雖然700多萬的罰金相比網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模來說可能影響不大，不過合規(guī)風(fēng)控作為銀行業(yè)的“生命線”，一旦越過雷池后果將不堪設(shè)想。據(jù)公開信息顯示，此次處罰基本針對2022年期間發(fā)生的違規(guī)問題，網(wǎng)商銀行對外表示，對上述違規(guī)問題基本完成了整改，后續(xù)將持續(xù)加強(qiáng)整改。

網(wǎng)商銀行自成立以來背靠阿里生態(tài)并與其深度融合，服務(wù)于小微企業(yè)，近年來，公司也在積極尋求轉(zhuǎn)型，減少對阿里系的依賴。公開數(shù)據(jù)顯示，截至目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)與23家銀行理財(cái)子公司達(dá)成代銷合作，代銷理財(cái)余額超5000億，管理資產(chǎn)規(guī)模突破8000億。如何盡快找到新的盈利增長點(diǎn)也是網(wǎng)商銀行當(dāng)下重要的課題之一。（思維財(cái)經(jīng)出品）■