“破局關(guān)鍵詞”——借力、快速、靈活。
文/每日財報 林嵐
中小銀行在踐行“五篇大文章”中扮演著差異化、專業(yè)化角色，我們認為這是一個服務地方經(jīng)濟與薄弱環(huán)節(jié)不可忽視的關(guān)鍵力量。
“完善科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融標準體系和基礎制度。”2025年3月發(fā)布的國務院政府工作報告，從“深化財稅金融體制改革”的角度再次提及了金融行業(yè)“五篇大文章”中的基本要素。自2023年10月中央金融工作會議首次提出以來，“五篇大文章”或其相關(guān)要素已連續(xù)兩年寫入國務院政府工作報告，并多次出現(xiàn)在國務院辦公廳、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會等機構(gòu)的發(fā)布多份文件中，可見其在近年經(jīng)濟社會發(fā)展大局及金融領域工作中的重要程度。
然而，對于廣大中小銀行而言，如何運用自身有限的資源，寫好“大文章”，始終是個挑戰(zhàn)。文中提到的“小銀行”主要是相對6 家國有商業(yè)銀行及 12 家全國性股份制商業(yè)銀行而言的，具體包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀等銀行業(yè)金融機構(gòu)。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛指出，中小銀行面臨著資本和資源相對不足、科技實力不足、業(yè)務資質(zhì)單一、人才短缺等問題，在落實“五篇大文章”過程中不能簡單地模仿大銀行進行全方位的拓展。國信證券金融業(yè)首席分析師王劍也表示，中小銀行不一定強求對“五篇大文章”的面面俱到，可以結(jié)合自身稟賦優(yōu)勢進行特色化經(jīng)營，打造差異化競爭優(yōu)勢。
那么，小銀行在書寫各篇“大文章”時，有哪些可圈可點的舉措呢？
科技金融
借力官方認證，解鎖科創(chuàng)密碼度
鄭州銀行為多家國家級認證的科創(chuàng)企業(yè)打造“全生命周期培育”鏈條，前瞻性布局新興產(chǎn)業(yè)。例如，該行積極服務某國家級制造業(yè)單項冠軍企業(yè)，在 2019 年為其提供首筆 300 萬元的信貸資。隨著企業(yè)成長，又創(chuàng)新性推出 2000 萬元中長期知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸，最終助力其成功登陸新三板。
又如，對于某國家級高新技術(shù)企業(yè)，鄭州銀行創(chuàng)造性采用 "貸款 + 認股期權(quán)" 模式，攜手某基金公司共同制定融資方案，最終投放800 萬元信用貸款，精準服務企業(yè)擴產(chǎn)需求。
稠州銀行對照金華市科技局下發(fā)的認定名單，通過信用模式為金華某科技公司增信，助力其獲 200 萬元投資，解決了該類技術(shù)型小微企業(yè)因擴張產(chǎn)生的流動資金缺口。截至2024年末，稠州銀行科技貸款余額67.52億元，服務企業(yè)1068家，余額較年初增幅40.61%。
哈爾濱銀行緊握政策紅利，針對政府和監(jiān)管部門下發(fā)的科技企業(yè)名錄及融資需求“白名單”，開展有效對接。同時，對符合政策導向的科技型企業(yè)貸款給予下浮15%的政策性優(yōu)惠，構(gòu)建“主動對接+平行審查+綠色通道+會議提效”全過程審查審批通道，審批時效大幅提高。
術(shù)業(yè)專攻，機構(gòu)變革先行
青島銀行搭建起以總行為核心，以專營機構(gòu)和特色支行為兩翼的科技金融專營機制，并舉辦投貸雙融路演大賽。大賽基于路演場景，與合作伙伴共同推出創(chuàng)新型服務活動。連續(xù)9屆的賽事累計培育 101 家科技企業(yè)，促成 3.3 億元股權(quán)融資與 3.9 億元債權(quán)融資，促進“銀企投”多方共贏。
杭州銀行深耕長三角，完成了合肥、嘉興、寧波科創(chuàng)中心建設。同時，杭州銀行不斷優(yōu)化科創(chuàng)標準產(chǎn)品，并強化交叉營銷。截至2024年三季度末，杭州銀行服務科創(chuàng)客戶超過2萬家，融資余額突破700億元，累計投放超過1850億元，精準覆蓋90%的杭州市獨角獸、準獨角獸。
桂林銀行成立了“科技金融服務提升行動領導小組”，并于2024年3月發(fā)行20億元科技創(chuàng)新主題金融債。這是廣西區(qū)內(nèi)法人金融機構(gòu)發(fā)行的首單科技創(chuàng)新主題金融債券，為區(qū)域創(chuàng)新注入金融活水。
普惠金融
機快速響應，精準滴灌
蓬萊農(nóng)商銀行了解到村里集鎮(zhèn)郝家村的養(yǎng)豬大戶張德委在豬棚擴建后面臨著資金短缺、無法購買豬飼料的情況，主動派遣身著紅馬甲的“移動金融服務隊”上門服務。通過開辟貸款快速受理和審批通道，簡化流程、線上操作、快速審核，當天便將10萬元貸款資金發(fā)放到位，解了張德委的燃眉之急。蓬萊農(nóng)商銀行通過組建38支移動金融服務隊、提供“移動銀行”上門服務，實現(xiàn)“15分鐘資金需求響應，12小時線上貸款資金落地，3個工作日內(nèi)線下貸款到位”，幫扶市級以上示范合作社、示范農(nóng)場分別達到28家、24家以上。
常熟農(nóng)商銀行主動對接遇到采購資金周轉(zhuǎn)難題的當?shù)胤椘髽I(yè)，開辟綠色通道，提供高效服務。從貸前調(diào)查到放款，花費不到一天時間，為企業(yè)提供100萬元的信用貸款，解了公司的燃眉之急。
鄭州銀行在涉農(nóng)金融服務主動性、創(chuàng)新性和便捷性方面不斷拓新。通過打造優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品矩陣，該行持續(xù)為涉農(nóng)服務增添“溫度”，激活了涉農(nóng)服務的“一池春水”。截至2024年12月末，該行普惠型涉農(nóng)貸款余額為93.38億元，較年初增長12.94億元，較年初增長16.09%，“鄉(xiāng)村振興主題卡”累計發(fā)行25萬張，讓廣大農(nóng)村群眾足不出村就能享受到智能、便捷的金融服務。
多方聯(lián)手，破解小微融資難題
聊城農(nóng)商銀行與聊城昌信融資擔保有限公司合作，開發(fā) "銀擔直連系統(tǒng)"壓縮審批周期，并創(chuàng)立"昌信創(chuàng)業(yè)擔保貸"產(chǎn)品。想擴張烤鴨店的田女士通過這一產(chǎn)品實現(xiàn)了20 萬元貸款一天到賬，還享受了貼息政策。
稠州銀行通過與政府融資性擔保公司合作，創(chuàng)新推出“政保貸”業(yè)務，為小微企業(yè)增信，解決了中小微企業(yè)缺少連續(xù)、穩(wěn)定的信用信息從而導致融資困難的問題。依托該產(chǎn)品，截至2024年末，稠州銀行為小微客戶提供授信金額29.08億元，3703戶企業(yè)得到了“政保貸”的資金支持。
崇義農(nóng)商銀行在疫情期間積極對接轄內(nèi)縣工商聯(lián)、縣女子商會和建材商會等，提供專項對接服務，助力商會會員解決疫情下的金融“急難愁盼”問題。同時，創(chuàng)新推出一系列針對商會會員的信貸產(chǎn)品，結(jié)合其他各品種的金融產(chǎn)品，惠及轄內(nèi)500多名商會會員。
數(shù)字金融?善借東風，加速數(shù)字轉(zhuǎn)型
鄭州銀行牽手華為技術(shù)有限公司、鄭好融征信服務有限公司，共同規(guī)劃數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，培養(yǎng)數(shù)字化專業(yè)人才。此舉助力鄭州銀行向“政策性科創(chuàng)金融業(yè)務特色鮮明的一流商業(yè)銀行”邁進，以數(shù)智之力賦能金融發(fā)展。
哈爾濱銀行聯(lián)動中國郵政儲蓄銀行，推進數(shù)字人民幣業(yè)務。積極建設手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等線上支付渠道，并對接云閃付、支付寶、微信支付等多個第三方渠道，豐富支付場景滿足客戶需求。
輕量化實踐，釋放數(shù)字紅利
浙江玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出 "金融碼 + 信用 + 鄉(xiāng)村振興" 模式。.農(nóng)戶只需出示手機生成的個人金融碼，客戶經(jīng)理用移動PAD掃讀金融碼，即可完成客戶信息抓取、貸款準入、貸款利率測算等輔貸流程。.對于金融碼查詢信息經(jīng)系統(tǒng)大數(shù)據(jù)分析判定為資質(zhì)良好的客戶，可迅完成貸款申請，實現(xiàn)"零跑腿"。
晉城農(nóng)商行開發(fā)了“點亮晉城”小程序，基于網(wǎng)格化營銷理念，以數(shù)字地圖為載體，將客戶經(jīng)理走訪拓戶、交叉營銷、客戶建檔、現(xiàn)場業(yè)務辦理整合到“點亮晉城”這一個小程序里，為客戶提供全流程的一站式移動金融服務。員工走訪時，需要打開“點亮晉城”小程序，對各類商戶進行走訪打卡，輸入客戶信息，識別客戶定位，逐個“點亮”，行跡可查。總行通過該程序?qū)蛻艚?jīng)理走訪軌跡、走訪成果、走訪里程進行可視化對比分析，實現(xiàn)對客戶經(jīng)理外拓營銷過程的精細化管理。截至目前，該行運用點亮晉城小程序走訪市場主體3.6萬戶，建立客戶檔案2.1萬戶。
大埔農(nóng)商銀行將移動柜臺開進村委，由金融特派員攜帶移動營銷PAD、智能pos機等電子工具，為從業(yè)人員、村民提供開戶、簽約、維護、查詢等業(yè)務。同時，該行主動對接人民銀行“中征應收賬款融資服務平臺”應用，為有融資需求但存在應收賬款的企業(yè)提升融資可得性和效率。截至2023年末，累計為94家企業(yè)發(fā)放4.79億元。
綠色金融?船小舵靈，勇于創(chuàng)新
桂林銀行創(chuàng)新性地為桂林某羅漢果生物技術(shù)股份有限公司投放了全國首筆“生物多樣性保護+ESG可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款”，支持地方經(jīng)濟綠色低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，桂林銀行還率先落地國內(nèi)首筆“零碳”跨境金融業(yè)務、成功投放廣西首筆地方法人金融機構(gòu)碳減排支持工具、協(xié)同同業(yè)機構(gòu)成功落地廣西首個ESG可持續(xù)發(fā)展銀團項目……
長沙銀行于2023年落地湖南省首單“可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款”、湖南省地方法人機構(gòu)首單“碳減排貸款”。目前，長沙銀行已在碳排放權(quán)擔保融資，合同能源管理融資、排污權(quán)質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、水電通貸款等方面積累了綜合性服務方案的實踐經(jīng)驗，將本土企業(yè)的環(huán)境效益價值具象。
合縱連橫，共赴綠景
青島銀行充分利用地域經(jīng)濟特色，在藍色金融特色化領域不斷探索，與世界銀行集團國際金融公司（IFC）共同推進“藍色金融”能力建設，支持海洋生態(tài)環(huán)境保護和海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。同時，圍繞碳貸通、綠貸通、光貸通、環(huán)貸通四大場景體系，打造“綠金青銀”特色品牌，推動業(yè)務落地和推廣復制。
景寧農(nóng)商銀行與縣水利局簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出“取水貸”。通過“水利+金融”協(xié)同創(chuàng)新，該行提供10 億元專項信貸支持水經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，貸款余額增幅近翻倍。
潁淮農(nóng)商銀行加強與當?shù)卣膶勇?lián)系，獲取地方綠色項目清單，積極拓展綠色貸款擔保范圍，助力 “純綠”產(chǎn)業(yè)的信貸投放。到2024年8月底，綠色信貸余額11.02億元，較年初增加1.77億元。
養(yǎng)老金融
場景融合，挖掘銀發(fā)金融
長沙銀行推進“立足于輻射于周邊”的養(yǎng)老客群“超能力俱樂部”建設，聯(lián)動街道、社區(qū)、老年大學、老干局、文化館等政府及各類組織，尋求戰(zhàn)略合作。同時，積極對接三方商業(yè)機構(gòu)，從老年人的“衣食住行游醫(yī)娛”場景出發(fā)，共同開發(fā)老年客群聯(lián)合經(jīng)營模式。
桂林銀行聯(lián)合智慧食苑長者飯?zhí)猛瞥觥熬€上買單滿5.01元減5元”的用餐優(yōu)惠，讓老人們共享數(shù)字金融的福利。同時，打造的“3個課堂+1個食堂”特色活動（健康課堂、智慧課堂、文娛課堂、長者食堂），惠及八桂大地的廣大銀發(fā)群體。
信貸支持，激活養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)
青島銀行助力大型醫(yī)療康養(yǎng)機構(gòu)某集團解決規(guī)模擴張過程中的流動資金短缺的問題。該行為集團旗下的多家機構(gòu)配置“診易融”產(chǎn)品，并制定專屬授信方案，配置信用額度超2000萬元，助力集團發(fā)展。同時，以該集團為樣板，在山東省內(nèi)33家分支機構(gòu)宣傳推廣養(yǎng)老金融服務。截至2024年7月末,青島銀行已為山東省內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供超1.2億元融資服務，惠及19家機構(gòu)。
濰坊農(nóng)商銀行為濰坊某養(yǎng)老服務有限公司量身定制綜合金融解決方案，開辟信貸業(yè)務綠色通道，及時發(fā)放養(yǎng)老設施信貸120萬元，緩解了機構(gòu)的運營資金困難，確保了新院區(qū)的順利開業(yè)。同時，為公司申請專項利率優(yōu)惠，幫助企業(yè)節(jié)約財務成本近3萬元，進一步減輕其運營負擔。
結(jié)合上述案例可以看出，“小銀行”在踐行“五篇大文章”理念時，有些共同的“破局關(guān)鍵詞”——借力、快速、靈活。同時可以看到，“五篇大文章”不僅是對中小銀行的現(xiàn)行要求，也為其發(fā)展指明了未來方向，并帶來了更多的業(yè)務機遇。
隨著地方經(jīng)濟的多元化發(fā)展和居民消費升級，本地特色金融需求將不斷涌現(xiàn)。中小銀行只要持續(xù)立足本地，發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢，高效變通地提供金融服務，就有望在服務實體經(jīng)濟的同時，實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展，在“五篇大文章”的宏篇巨著中留下屬于自己的精彩卷章。
