整體上不盲目追求規模增長，注重資產負債結構優化和質量提升。

文/每日財報 仲宇

2025年，是“十四五”規劃收官之年，也是“十五五”規劃謀篇布局之年，亦是北京農商銀行邁開深化改革步伐的關鍵之年。日前，北京農商銀行召開2025年創新工作會議，提出了深刻把握“守正創新”這一重大原則，初步擬定了第一批共計96項的創新計劃。

全球領先的管理咨詢公司麥肯錫，在《2024年全球銀行業年度報告》中強調：銀行業想要實現逆周期增長，一方面是精選細分市場、發揮規模效應、找準戰略定位，另一方面有強大的執行力（以服務客戶、打造特色、形成專業）——這，恰好成為北京農商銀行的一個注腳。

2024年，北京農商銀行在利息、非息業務雙輪驅動下，營業收入同比增長18.09%，為近五年來首次實現雙位數增長；利潤總額、凈利潤保持穩健增長；不良率下降0.13個百分點至0.96%；撥備覆蓋率大幅提升至超300%，為近三年來最高水平。

行業調整周期如同一場大考，顯然，北京農商銀行圍繞著五篇金融大文章，以創新思維尋得了破局之策。在利差收縮的行業背景下、在國有大行下沉擠出效應的不利環境中，北京農商銀行通過優化資產負債結構、拓展多元化業務增長空間等舉措，不僅實現了業績的穩健增長，還同時提升了業績質量和經營效率。

踐行金融為民，助力實體經濟

銀行業，對國民經濟穩健運行發揮著壓艙石的作用；而扎根于首都逾70年的北京農商銀行，則以全力服務新時代首都發展為核心任務。2024年，北京農商銀行總資產、總負債分別來到1.27萬億元和1.16萬億元，分別同比增長2.11%和0.61%——資產增速高于負債增速，是北京農商銀行踐行金融為民，助力實體經濟的直觀肖像。

作為唯一獲評“北京老字號”的金融機構，北京農商銀行堅持以人民為中心的價值取向，通過持續增強民生金融服務能力，助力滿足人們對美好生活的向往，為其帶來堅實的發展源泉。

2024年，北京農商銀行吸收存款本金同比增長3.86%至8457.64億元，對公、零售分別同比增長0.86%和5.91%；更重要的是，在定存化趨勢的浪潮下，北京農商銀行體現出高度的競爭力和強勁的成本管控能力：年內活期存款增幅為4.32%，高于定期存款的3.48%，2024年存款端的利息成本僅同比增長1.23%。

負債端規模穩健增長，且結構調整下成本得到優化，讓北京農商銀行在資產配置方面更加游刃有余。

從大類資產結構上看：2024年貸款及墊款凈額占總資產比重提升2.76個百分點至37.96%，金融投資方面則下降0.9個百分點——顯著體現出，北京農商銀行積極響應政策號召，加大力度將金融活水注入實體領域，助力實體經濟發展。

具體而言，2024年末，北京農商銀行“貸款及墊款”凈額同比增長10.1%至4802.59億元，貸存比提升3.16個百分點至55.65%。

對公方面：北京農商銀行立足首都發展，以金融力量潤澤實體經濟，年末企業貸款余額同比增長14.57%至3927.96億元，貸款（不含貼現）實現凈增近700億元，位列全市30余家中資銀行第五、市管企業排名第一；圍繞著五篇金融大文章，出臺北京農商銀行科技金融、綠色金融、普惠金融等五大工作方案，推出“專精特新”信用貸、訂單貸等產品，建立首批科技金融專營化支行；截至2024年末，涉農、普惠小微、科創、綠色、制造業等重點領域信貸規模快速增長，其中專精特新企業貸款余額實現倍增。

零售方面：北京農商銀行通過數字賦能服務升級，優化“鳳凰e借”互聯網自營貸款產品，推動安居貸、綜合消費貸款等傳統業務線上化，年末零售貸款余額同比增長48.21%至606.36億元。其中，為響應國家促進消費的政策，北京農商銀行通過“線上+線下”服務模式，全年投放汽車更新貸款金額達38.74億元、惠及3.36萬車主；綠色智能家電個人貸款覆蓋1144戶家庭、金額達1.09億元，助力零售貸款中的“消費貸”同比激增9.49倍至143.51億元，也為自身注入新的增長動力。

在聚焦服務實體經濟戰略下，北京農商銀行“貸款及墊款”業務帶來142.58億元的利息收入，同比穩增0.97%；助推“凈利息收入”同比增長0.32%至116.94億元。

多元化布局，增長更為全面

北京農商銀行在“利息業務”抗住了利差下行壓力，實現了穩健增長；而更令人歡喜的，則是在多元化布局之下，“非利息”業務同比大幅增長75.02%至63.69億元，不僅實現了“雙輪驅動”的良好態勢，還使得收入結構更加均衡，“非利息”業務占比同比提升11.47個百分點至35.26%。

眾所周知，2024年保險行業“報行合一”新規出臺后，銀保渠道代理集體承壓，但北京農商銀行的代理業務收入僅下滑4.96%；而通過拓寬業務渠道，結算清算、理財業務分別同比大幅增長13.38%和43.44%，推動“手續費及傭金凈收入”業務同比增長3.79%至10.04億元；此外，“投資收益”和“公允價值變動”在審慎投資下，分別同比增長79.4%和382.45%至40.15億元和12.13億元，讓“非利息”業務大放光彩。

這背后，是北京農商銀行多元化布局的成績。

清算結算方面：北京農商銀行與天津農商行、河北省聯社達成新一輪京津冀深化合作戰略，共同推出的“京津冀農銀通”銀行卡發行量超1000萬張；在積極落實京津冀跨境人民幣結算便利化優質企業名單互認方案下，2024年促成三地間銀行間市場外匯交易達200億美元。

債券發行方面：北京農商銀行通過創新的“線上+線下”融合服務模式，既為客戶普及金融知識，又切實提升投資者的購債體驗；2024年，北京農商銀行國債承銷量排名第七，居地方性銀行首位，榮獲“儲蓄國債（電子式）業務優秀承辦機構”，助力了儲蓄國債市場的高質量發展。

“雙輪驅動”下，北京農商銀行2024年營業收入同比增長18.09%至180.63億元，為近五年來首次實現雙位數增長；更重要的在于，強勁的“開源”能力讓北京農商銀行在謀篇布局上更有底氣：全年業務及管理費支出同比增長12.05%至66.93億元，這些支出不僅為多元化發展提供了支撐，也為長期可持續增長提供了基礎。

例如，2024年12月，北京農商銀行與嘉實基金舉行戰略合作簽約儀式，后者作為具有“全牌照”業務的綜合性國際化資產管理集團，在公募基金、養老金管理等領域表現突出，而北京農商銀行則深耕首都且為唯一一家獲得北京老字號的金融機構，雙方的合作基礎廣泛，發展前景廣闊；除此之外，代銷的理財產品中也增加了中銀、中郵、南銀和北銀的產品，產品矩陣進一步得到完善。

尾聲

總結來看，北京農商銀行2024年的戰略調整和取得的成就，為業界穿越周期的一個范本：整體上不盲目追求規模增長，注重資產負債結構優化（管控存款結構壓縮成本，加大資產配置力度的同時積極響應政策）和質量提升，其不良率同比下降0.13個百分點至0.96%、并且將撥備覆蓋率大幅提升至322.71%，兩項數據均遠優于行業均值。此外，通過積極發揮“老字號”的優勢，與外部機構強強聯合開拓業務增量場景，為長期多元化發展打下堅實基礎，畢竟，擺脫單一的業務收入模式同樣提升了抗周期波動能力。

不僅如此，在國有大行下沉的競爭背景下，北京農商銀行與北京銀行、華夏銀行在今年3月簽署了戰略合作協議，“同根同源”的三家銀行總資產超過10萬億元，在各自定位的優勢中相互協同，是服務新時代首都高質量發展的創新實踐。

展望2025年，作為五年戰略發展規劃的收官之年，北京農商銀行將進一步邁開深化改革步伐。就在4月10日，北京農商銀行召開新一輪戰略規劃編制工作動員會，董事長關文杰先生在會上強調，戰略絕非追求大而全的覆蓋，而是有針對性地聚焦關鍵，有所為有所不為；戰略一經啟動，必須全員、全流程、全方位達成，要完善戰略承接體系，制定嚴謹周密的實現計劃，避免戰略束之高閣。可以看出，在這位新董事長的帶領下，北京農商銀行在2024年得到煥新成長，未來高質量發展的新藍圖也正在徐徐展開。