理財產品怎么也會出現負收益？攢多少錢才夠養老？市場多有反復是否還要堅持資產配置？……對很多人而言，“投資不易”是2023年一個抹不去的標簽。
人們常說“投資的本質是認知的變現”，對普通人而言，這是很高的門檻，就連被趣稱為“超級大腦”的蔣昌建也坦言，自己是投資的“門外漢”。
12月3日晚8時，招商銀行“12.3財富之夜”如約而至，招行財富管理“最強智囊團”攜手蔣昌建，共同探尋時代之變中的應對之變，助力廣大投資者解鎖財富密碼。
當晚，招行還重磅發布了招商銀行App12.0新版本。今年8月，招商銀行App用戶數突破2億大關，站在新的起點，專業與科技進一步交融、碰撞。
招商銀行相關負責人表示，“每個用戶的財富需求都不一樣，但都應該被溫暖以待。招行將以不斷精進的專業能力與持續革新的金融科技，將財富管理服務化繁為簡，做用戶財富人生的同行者”。?
堅守專業制勝：簡單背后的復雜考量
財富管理的本質，是連接用戶資金與財富產品。作為招行與用戶接觸面最廣、頻度最高的渠道，招商銀行App承載著用戶的三重訴求：一是優質的財富產品；二是絲滑的交易體驗；三是用戶表達投資需求，并尋求解決方案的平臺。
在絕大多數情況下，解決方案都不應只是標準化的財富產品，還需疊加專業服務。在招商銀行App的語境下，這被定義為“用戶產品”，也就是可被用戶感知到、且足夠簡單的產品。
今年全面煥新的“多寶理財”就是一個典型。首先按期限分類凈值型理財產品，實現從周到年及以上期限的全覆蓋；其次，將各個期限產品進一步細分為穩健低波、穩健增值和穩中求進等三種策略，并清晰量化其收益和風險特征；三是建立嚴格的選品標準，從全市場4萬余只理財產品中精選300只入池多寶產品庫，名符其實的“百里挑一”。
“期限適配—風險適配—嚴選產品”，多寶理財精簡的三步選購流程精準解決了用戶痛點。據統計，招行每10位購買凈值型理財的用戶中，就有6位選擇多寶理財。
不僅關注當下，也積極布局將來。據了解，目前，招行個人養老金開戶數突破500萬戶，用戶平均年齡36歲。針對龐大的備老、養老群體，招商銀行App12.0亦迭代推出“四步備老服務”，幫助用戶盡早行動，合理規劃人生期限“最長”的一筆復雜投資。
一是建立統一視角養老主賬戶，集中呈現用戶一二三支柱，幫用戶看清養老錢；二是建立當前儲備現金流與未來現金流之間的連接，幫用戶算清養老缺口；三是根據用戶的年齡、風險偏好等特征，為其提供跑贏通脹和補充穩定現金流的兩種備老方案，并分解為當下有步驟的行動計劃；四是定期對投資效果進行回檢與再平衡，幫助用戶最終達成養老目標。
“把復雜留給招行，把簡單交給客戶”，這是招商銀行App持續進化的方向，也是招行陪伴2億用戶同行，尋找財富之鑰，開啟財富人生的承諾。?
探索從“投”到“顧”：財富陪伴向前一步
近幾年，資本市場跌宕，迷茫與焦慮的情緒在投資者中有所蔓延。有網友笑稱，“現在投資不僅需要‘最強大腦’，還需要‘最強心臟’”。雖是調侃，卻也道出了用戶的核心關切——合理的配置策略，讓投資更科學；悉心的全旅程陪伴，讓投資更安心。
去年，招行升級“TREE資產配置服務體系”，從用戶視角出發，關注每一位用戶長期性個性化的需求，引導用戶更加明確每筆投資的目的性，更好地管控風險，更合理地配置資產，在保證安全的前提下提高收益水平。
而財富陪伴則是招行自2019年就開始持續探索的課題。去年，招行已搭建起覆蓋“售前—售中—售后”的智能化陪伴體系。在此基礎上，12.0版本進一步拓展了陪伴的深度，以產品化、功能化為方向，將陪伴進行到底。
以用戶購買基金為例，按照當前行業通行的做法，用戶在基金份額確認后才能享受陪伴服務。而在招商銀行App12.0，用戶首次購買基金時，就會收到“首購來信”，App將以語音和圖文的方式，向用戶介紹產品特點和未來可以享受到的一系列陪伴服務。也就是說，陪伴無需等待，買入即享。
而在基金持有階段，招行升級了“持倉解讀”功能，幫助用戶快速掌握持倉成本、收益、分紅、交易次數、底層資產行業分布變動等11類關鍵信息，及時傳達產品重要動態。
尤為值得一提的是，在招行看來，好的陪伴不僅是及時、精準、個性化的信息服務，也應提供投資決策參考，真正為用戶的持倉負責。
為此，12.0版本全新推出“持倉操作建議”，依托招行的數字化投研能力，聚焦用戶最關心的“何時買”與“何時賣”兩大問題，結合持有時長、產品歷史表現、產品后續研判等多維數據，以加倉、定投、止盈、止損等四大類明確的策略支持，為用戶決策提供參考。
從某種意義上說，這種有數據、有態度、有觀點的持倉操作建議是一種大膽的嘗試，極大地擴展了財富陪伴的內涵。在從“投”到“顧”的財富管理服務模式轉型中，招行又一次走在了前列。
此外，前述負責人還表示，未來，招行還將進一步探索，將上述能力逐步向合作資管機構開放，合力營造財富陪伴生態圈，讓陪伴服務更及時、更專業、更有溫度。?
踐行科技為民：智能+1、關懷+1
2023年，ChatGPT這一現象級產品的橫空出世，拉開了大語言模型和生成式AI蓬勃發展的序幕。招行在2023年中報中提及，將“提升GPT類自然語言處理大模型的建設能力，并重點發掘其在全流程財富管理中的應用”。
今年，招行對其AI能力及行內多個服務模塊與團隊進行了整合，引入基座大模型，進行私有化部署和訓練，提升智能服務能力，推出全新智能財富助理“小招”。同時，建立“人+機”審核機制，保障服務的安全。
小招具備較強的會話交互能力，能為客戶提供財務分析、選品策略、市場觀點、收益剖析等一站式財富管理服務；支持各業務場景的疑難咨詢；同時，小招也可以連接至招行的遠程客戶經理，為客戶提供個性化、定制化的顧問服務，以進一步提升客戶使用體驗。
據悉，招行將邀請部分客戶先行試用體驗，不斷提升小招的服務能力。
科技是一種力量，向善是一種選擇。在不懈探索智能化的同時，招行也在持續暢通線上服務“綠色通道”，向特殊用戶群體傳遞招行溫度。
自2021年啟動“無障礙體驗專項優化”以來，招商銀行App持續改善了視障用戶使用體驗。同時，針對年長用戶，招行不斷迭代App長輩版，通過適老化改造，降低其使用數字化服務的門檻。
今年，招商銀行App12.0還首創同屏語音連線服務，支持年長用戶一鍵接入語音客服進行咨詢與溝通，并可實時同屏當前手機屏幕給客服坐席，方便客服快速定位并協助用戶解決問題，極大地改善了年長用戶的使用體驗，為金融行業適老化改造提供了新的范例。
此外，招商銀行App12.0在支付結算和零售信貸方面也有亮眼的創新。比如最新優化上線的“一碼通掃”和“展碼支付”，用戶僅需長按App即可快速喚起付款碼、乘車碼、醫保碼等；推出“電子借條”，自動關聯在線交易，為用戶開具標準化、具有法律效力的電子借條，使收借明細、資金用途清晰明了；升級閃電貸，提供多種貸款方案，最快60秒放款。
自2010年推出第一個版本以來，招商銀行App已陪伴用戶走過了4778天，累計為6000萬用戶提供一網通支付服務，為4700萬用戶提供專業的財富管理服務，為1400萬用戶提供個人貸款和200余萬用戶提供小微貸款服務。每一個數字背后都是信任，亦是責任。
聚焦專業，借勢科技，一個2億用戶的App仍在進化，一刻不停。
