《投資者網》孟行

臨近年末，又見銀行領到大額罰單。

12月14日，國家金融監督管理總局江西監管局一次發布了7張行政處罰決定書，全部都和上饒銀行股份有限公司（以下簡稱“上饒銀行”）有關。

行政處罰決定書顯示，上饒銀行因存在未按規定審批重大關聯交易；銀行授信資金被用于股本權益性投資；違規向地方政府提供融資；通過私募可轉債，銀行資金用于購地；違規向房地產開發企業發放流動資金貸款；違規向關系人發放信用貸款；以銀行授信資金發放委托貸款；理財資金承接本行信貸資產；通過違規發放貸款、違規展期延緩風險暴露等9項違法違規問題，被處以500萬元罰款，其他相關責任人也均受到不同程度懲罰。

江西監管局作出處罰決定的日期為2021年12月10日，在兩年后才公布上饒銀行上述問題。

原董事長被查

在此次被江西監管局處罰的上饒銀行相關責任人中，包括上饒銀行原董事長李群、原行長朱曉健、原常務副行長毛瑞陽等。

去年9月，“廉潔江西”微信公眾號發布消息稱，上饒市紀委市監委對上饒銀行原黨委書記、董事長李群嚴重違紀違法問題進行了立案審查調查。經查，李群存在濫用貸款審批權造成金融風險，參與違規民間借貸，幫助他人承接采購業務并收受好處費，把貸款客戶當成“提款機”等行為。

經中共上饒市紀委常委會會議研究并報中共上饒市委批準，決定給予李群開除黨籍處分；由上饒市監委給予其開除公職處分。

今年6月，毛瑞陽受到開除黨籍、開除公職處分，其涉嫌犯罪問題被移送檢察機關依法審查起訴。

江西監管局發布的罰單顯示，朱曉健對上饒銀行股份有限公司銀行授信資金被用于股本權益性投資的違法行為負直接責任。

今年4月，該行發布公告稱，傅炳生擔任上饒銀行董事、董事長的任職資格已獲江西銀保監局核準。自2023年4月21日起，傅炳生就任該行董事、董事長。

營收水平穩步上升

公司官網顯示，上饒銀行是在原來城市信用社改制基礎上成立，成立時間為2007年6月。截至目前，全行資產規模超2300億元，員工近2500人，共有機構網點119個，在省內區市設立9家分行。

上饒銀行當前股權較為分散，公司不存在絕對控股股東，不存在實際控制人。年報顯示，截至2022年年末，公司股東總戶數671戶，其中國有股東38戶，其他法人股東118戶，自然人股東515戶。

其中，上饒銀行第一大股東是上饒投資控股集團有限公司，持股比例為14.76%，第三大股東是中國萬向控股有限公司，持股比例為5.99%。值得一提的是，此前萬向系旗下的另一家公司——上海通金投資有限公司也持有上饒銀行部分股權，曾經于2018年將股權掛牌轉讓。

從上饒銀行近幾年經營狀況來看，該行資產規模不斷擴大，營業收入水平穩步上升。年報顯示，2020年至2022年，該行資產總額分別為1605.52億元、1921.04億元、2155.01億元，分別實現營收38.67億元、44.04億元、47.57億元，凈利潤分別為8.20億元、9.79億元、10.36億元。

截至2023年三季度末，上饒銀行合并口徑下資產總額為2425.62億元，今年1至9月，該行實現營收36.12億元，凈利潤9.54億元。

在資產質量方面，年報顯示，上饒銀行不良貸款率曾于2019年達到2.85%，此后逐年下降，2020年至2022年，該行不良貸款率分別為1.84%、1.78%、1.75%。不過，該行2022年不良貸款余額為22.43億元，較上一年增長18.43%。

對于上饒銀行當前的發展狀況，東方金誠發布的上饒銀行主體及相關債項2023年度跟蹤評級報告顯示，該行業務擴張速度較快，隨著信貸業務的拓展，預計該行將面臨一定資本補充壓力。受建筑、文旅等行業部分企業風險暴露的影響，該行新增不良貸款有所增加，且存量風險資產處置壓力仍存。

建筑行業貸款占比較高

從貸款投放情況來看，上饒銀行發布的2023年度同業存單發行計劃顯示，截至2022年9月末，該行貸款投向的主要行業有建筑業、批發和零售業、租賃和商務服務業、制造業、房地產業等。其中，該行投向建筑業貸款余額為272.37億元，占比為21.83%，投向房地產業的貸款余額為51.98億元，占比為4.17%。

值得注意的是，在上饒銀行2022年年報中，并未提到建筑行業的具體貸款情況，只是在其他行業項目中顯示貸款金額為440.73億元，占總額百分比為34.35%。另外，年報顯示，截至2022年年底，該行投向金融行業的貸款金額為71.57億元，超過房地產行業的貸款金額，但是上饒銀行在2023年度同業存單發行計劃中并未顯示金融行業的貸款情況。截至2022年年底，該行房地產行業的貸款為49.99億元，較當年9月末有所下降。

上饒銀行按規定將本金或利息逾期90天以內的貸款分類為關注類貸款。年報顯示，截至2022年年底，該行關注類貸款金額為41.22億元，占比為3.21%。

東方金誠發布的上饒銀行2023年度跟蹤評級報告顯示，截至2022年年底，上饒銀行建筑行業和房地產行業關注貸款金額分別11.97億元和12.80億元。其中，該行向某地產集團的貸款余額合計約16.02億元，系南昌、吉安、宜春等地的開發貸，風險緩釋方式包括項目土地抵押、部分在建工程抵押以及房地產抵押。該行已成立專班定期跟蹤該地產集團項目建設、銷售、資金使用等風險變動情況，并積極爭取項目屬地政府支持。在房地產行業融資趨緊背景下，部分經營能力較弱的企業或個人可能面臨財務成本上升和貸款無法周轉的風險。

此外，跟蹤評級報告顯示，上饒銀行一筆4.45億元的信托計劃，由于底層融資人經營不善還款出現問題被列入不良。該信托計劃底層為深圳市某企業信托貸款，風險緩釋措施為深圳某大型優質農商行股權質押，股權質押價值可以覆蓋本息，該行已經對該筆信托計劃計提40%的減值損失。

東方金誠表示，受行業及市場環境影響，上饒銀行信用風險管理壓力有所上升，預計未來撥備計提壓力較大。此外，該行大額授信風險集中度相對較高，同時考慮到延期還本政策到期及房地產調控政策，該行未來仍然面臨一定的不良資產處置壓力。由于資產端流動性及核心負債依存度的提升，該行流動性將保持在較好水平。（思維財經出品）■