《投資者網(wǎng)》孟行

2024年，監(jiān)管部門對銀行業(yè)延續(xù)上一年的高壓態(tài)勢。2月6日，國家金融監(jiān)管總局山西監(jiān)管局一連披露9張行政處罰，晉商銀行股份有限公司（以下簡稱“晉商銀行”，02558.HK）及其支行因多項信貸違規(guī)問題，累計被罰款195萬元，7名涉事責任人被處罰。

根據(jù)罰單，晉商銀行因存在未按規(guī)定報送案件（風險）信息，以及貸款管理不盡職等問題被罰款165萬元，晉商銀行太原橋頭街支行因存在貸款管理不盡職等問題被罰款30萬元。同時，時任晉商銀行太原橋頭街支行行長助理兼零售客戶經(jīng)理因?qū)J款管理不盡職事項負有責任，被禁止1年從事銀行業(yè)工作。

此外，時任晉商銀行太原龍城支行內(nèi)控合規(guī)部總經(jīng)理王榮、時任晉商銀行太原晉陽支行小企業(yè)金融部負責人王衛(wèi)巍、時任晉商銀行太原并州支行營業(yè)部經(jīng)理白文平、時任晉商銀行原微小企業(yè)金融部客戶經(jīng)理張曉麗、時任晉商銀行零售銀行部副總經(jīng)理李愛虎、時任晉商銀行原微小企業(yè)金融部客戶經(jīng)理石學民等6人被處以警告。

貸款管理問題受關注

晉商銀行的貸款管理問題，一直受到監(jiān)管部門重點關注。去年7月，晉商銀行因為貸款管理問題，連續(xù)收到三張罰單。

2023年7月28日，晉商銀行太原龍城支行因貸后管理不盡職，被罰款30萬元；同一天，晉商銀行太原水西門支行因貸款管理不到位，被罰款30萬元。7月31日，晉商銀行因貸后管理不盡職導致貸款資金被挪用，被罰款30萬元。

到了2023年8月，晉商銀行又因存在同業(yè)投資未嚴格風險審查、利用信托計劃實現(xiàn)信貸資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)讓等問題，被罰款130萬元。

資料顯示，晉商銀行于2008年12月30日經(jīng)中國銀監(jiān)會批準由太原市商業(yè)銀行更名，2009年2月28日正式掛牌成立，并于2019年7月18日在香港交易所上市。

晉商銀行2023年半年報顯示，截至2023年6月末，該行總資產(chǎn)3419.8億元，增幅1.7%；吸收存款2721.6億元，增幅7.2%；發(fā)放貸款和墊款凈額1888.8億元，增幅4.4%。平均權(quán)益回報率8.75%，較去年同期提高0.07個百分點。

晉商銀行指出，該行聚焦重點領域，加大信貸投放力度。積極融入地方發(fā)展大局，圍繞區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，細化授信指引，著力引導分支機構(gòu)找準業(yè)務切入點；聚焦傳統(tǒng)制造業(yè)升級改造、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、綠色低碳產(chǎn)業(yè)等領域，積極做實風險控制方案，提升信貸投放質(zhì)效；創(chuàng)建“行研課堂”，開展重點行業(yè)課題研究，努力提升行業(yè)研究能力。

對于該行的業(yè)務發(fā)展，晉商銀行表示，個貸業(yè)務方面，穩(wěn)步拓展住房按揭貸款業(yè)務，持續(xù)推進個人信貸產(chǎn)品優(yōu)化升級；信用卡業(yè)務方面，優(yōu)化發(fā)卡渠道和功能，深入推進線上線下消費場景建設，創(chuàng)新卡產(chǎn)品種類，提升用戶體驗；普惠業(yè)務方面，加大業(yè)務產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新力度，制定出臺了一批普惠金融服務方案，初步形成了特色化差異化發(fā)展的良好態(tài)勢。

資產(chǎn)質(zhì)量存在下行壓力

從晉商銀行的經(jīng)營狀況來看，年報顯示，2020年至2022年，該行分別實現(xiàn)營收48.68億元、53.91億元、52.60億元；分別實現(xiàn)凈利潤15.71億元、16.79億元、18.35億元。

晉商銀行2023年三季報顯示，該行去年前三季度實現(xiàn)營收43.55億元，凈利潤16.06億元，較上年同期均有所增長。

晉商銀行貸款方面，2023年半年報顯示，該行去年上半年發(fā)放公司貸款、個人貸款、票據(jù)貼現(xiàn)占總額比例分別為60.1%、15.7%、24.2%。

其中，截至去年上半年，晉商銀行發(fā)放公司貸款達1168.10億元，較截至2022年12月31日的1095.12億元增加6.7%。對此，該行表示，主要是由于本集團聚焦全省轉(zhuǎn)型發(fā)展，充分發(fā)揮本土金融機構(gòu)的特點和優(yōu)勢，為山西省產(chǎn)業(yè)提升、發(fā)展做好金融支持，全面支持地方經(jīng)濟發(fā)展。

截至去年上半年，該行個人貸款達到304.84億元，較截至2022年12月31日的人民幣288.07億元增加5.8%。對此，該行表示，該增加主要是由于本集團持續(xù)推進零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極開展數(shù)字化創(chuàng)新，創(chuàng)建多維場景服務，不斷加大對本省居民的信貸支持力度。

晉商銀行發(fā)放的個人貸款中占比最大的是住房按揭貸款。截至2023年6月30日，晉商銀行住房按揭貸款為216.09億元，較截至2022年12月31日的202.09億元增加6.9%。該行表示，該增加主要由于本集團積極支持居民住房消費，積極拓展省內(nèi)按揭市場，特別是在二手房按揭方面加大金融支持力度，住房按揭業(yè)務穩(wěn)步提升。

另外，截至去年上半年，晉商銀行個人消費貸款達26.73億元，較截至2022年12月31日的22.03億元增加21.4%。該行表示，該增加主要歸因于本集團個人消費貸款致力于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快線上化產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以便捷、高效的服務為居民提供優(yōu)質(zhì)消費金融服務，貸款規(guī)模得以增長。

截至2023年上半年，晉商銀行個人經(jīng)營貸款達15.16億元，較2022年末的16.97億元減少10.7%。該行表示，該減少主要歸因于市場競爭激烈，部分個人經(jīng)營貸款到期未續(xù)所致。截至2023年上半年，晉商銀行信用卡余額達46.86億元，較截至2022年12月31日的46.98億元減少0.3%，與上年底基本持平。

值得一提的是，2023年7月，國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站披露山西銀保監(jiān)局辦公室關于2023年第一季度全省銀行業(yè)消費投訴情況的通報，其中，晉商銀行4項投訴居省內(nèi)城商行首位。

通報顯示，2023年第一季度，山西省城市商業(yè)銀行投訴量情況中，晉商銀行74件，占城市商業(yè)銀行投訴總量的69.81%；平均每營業(yè)網(wǎng)點投訴量情況中，晉商銀行為0.66件/營業(yè)網(wǎng)點；平均每百萬個人客戶投訴量情況中，晉商銀行16.60件/百萬個人客戶；信用卡業(yè)務投訴量情況上，晉商銀行48件，占晉商銀行投訴總量的64.86%。

值得注意的是，晉商銀行2023年上半年信用減值損失為8.60億元，較截至2022年6月30日止六個月的7.35億元增加16.9%。對此，該行表示，主要是由于本集團綜合考慮宏觀經(jīng)濟因素、違約損失率、違約概率以及本集團實際情況謹慎、動態(tài)、客觀地評價未來風險暴露，增加了對信用減值損失的計提。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2023年半年報顯示，截至去年上半年，晉商銀行不良貸款率為1.72%，較2022年年末下降0.08個百分點。

聯(lián)合資信評估股份有限公司發(fā)布的晉商銀行2023年跟蹤評級報告顯示，受宏觀環(huán)境及政策調(diào)整影響，晉商銀行部分客戶經(jīng)營壓力加大，資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力。受房地產(chǎn)行業(yè)政策影響，晉商銀行部分房地產(chǎn)行業(yè)客戶風險上升，未來資產(chǎn)質(zhì)量存在一定下行壓力。（思維財經(jīng)出品）■