近些年，伴隨著居民理財需求的迸發，銀行理財市場規模逐步擴大。
在前不久的2024Inclusion·外灘大會上，麥肯錫發布了《銀行理財六大趨勢》，其中提到在財富管理客戶風險偏好普遍下移的大背景下，銀行理財將是客戶財富管理配置替代存款的主流品種，其市場管理規模年增速有望達到9%，到2030年增長至50萬億元。
與此同時，銀行理財的投資者人數也在增加。數據顯示，銀行理財投資者從2019年的0.22億增長至今年上半年的1.2億。預計到2030年，銀行理財投資者有望翻倍超2億人。
雖然銀行理財市場規模龐大且在高速增長，但市場競爭非常激烈，銀行如何獲得更多客戶是關鍵中的關鍵。在《一點財經》看來，銀行方面應該發揮出用戶思維，真正找到用戶痛點然后通過產品創新解決痛點，必然會獲得更多用戶青睞。
上銀理財尤為注重發揮用戶思維提升用戶體驗，其與上海銀行推出的“夜市理財”就是一個典型。
用戶思維背后的需求洞察
現在的銀行理財，其實已經進入了經濟學家哈耶克提出的“消費者主權時代”，即在供大于求的時代，市場天平會偏向消費者，商家需要提供更好的產品和服務體驗，真正為顧客創造價值。
然而，許多銀行理財產品的用戶體驗并不好。
金融數字化服務商易觀千帆發現，一些手機銀行APP的活躍及留存處于低位，源于核心金融功能體驗欠佳，尤其是基礎功能服務、轉賬查詢及投資理財等方面的體驗明顯不足。
以某城商行手機APP為例，相較于對標行，其在查詢業務、投資理財業務的得分相對較低。投資理財業務短板相對更突出，百分制得分僅為57%。
易觀千帆指出，要提升投資理財業務的用戶體驗，關鍵是要提升價值度，也就是產品與服務是否滿足用戶使用價值，主要體現在業務邏輯、業務流程以及頁面布局的合理性及科學性。
舉個例子，投資理財的本質，在于通過時間換取價值。但是，很多理財產品沒有讓投資者換取到更多時間價值。它們總是一昧追求通過高回報來吸引用戶，卻沒有考慮如何通過業務邏輯和流程的合理性，創造更多時間價值。
比如，絕大多數理財產品必須在工作日/交易日16:00前申購，方可在下一個工作日/交易日開始計算收益。然而，這個時間點要么很多用戶都在上班，沒有時間和精力研究產品，要么很多用戶完全沒有了解清楚產品規則，往往錯過了這個時間，結果損失了收益。
如果能夠給用戶更多分析和買入產品的時間，無疑提供了極大的便利，也會增加用戶對理財產品的好感和黏性。
夜市理財，直擊痛點
有些理財產品，正在通過規則創新，解決用戶痛點。
比如，上銀理財與上海銀行推出了“夜市理財”專區，它是指投資者在工作日/交易日24點(不含)前申購，即可在下一個工作日/交易日開始計算收益。
簡單說就是“夜間不打烊，投資提前享”，這樣一來很多人可以上班安心工作，下班后穩穩理財了。
具體來看，“夜市理財”有兩個系列的產品。
其一是上銀理財“鑫享利”系列產品。
該產品周期靈活，可以按需選擇，單個投資周期內投資者可以自行選擇“自動續作”或“自動贖回”，適合不確定資金使用時間，但短期暫無使用計劃的人群。并且，贖回資金確認日早間到賬，預計最快在8:30。根據手機銀行顯示，鑫享利系列產品交易規則如下：
另外，在鑫享利系列產品中投資者如果在周末提交申購申請，周一就能確認，而全市場絕大多數的其他理財產品把周末申購視為周一申購，周二即確認，無疑鑫享利系列能讓投資者早一天參與投資，獲得更多時間價值。同理，投資者如果在節假日申購，在節后首個工作日/交易日就能確認。
其二是上銀理財“慧精靈”現金管理類產品。
從估值方法看，慧精靈作為現金管理類產品采用攤余成本法估值，基本以存量資產的買入收益率計價，受短期債券市場波動影響較小。從產品投向上看，現金管理類主要投向同業存單、同業存款、逆回購、利率債、高等級信用債等。
總的來看，上銀理財與上海銀行的“夜市理財”在操作體驗上顯露出創新的用戶思維，這種思維可以歸結為“產品服務化”和“服務產品化”：
前者是指能夠站在為用戶服務的角度來設計產品，就像“夜市理財”考慮到了投資者的時間成本；后者是指把服務過程變得像產品制造一樣標準化，就像“夜市理財”推出多個標準化的產品供投資者選擇。
在《一點財經》看來，其實“夜市理財”能夠創造三重價值。
首先是用戶價值。
“夜市理財”提升了投資者理財的便利性，提供了更加靈活的投資時間，讓投資者獲得了更多的時間價值，而時間的價值是充滿想象空間的。
其次是商業價值。
“夜市理財”提升了產品的使用體驗和用戶黏性，能夠獲得更多新增用戶和盤活更多存量用戶。在銀行理財領域競爭激烈的背景下，這無疑能夠獲得更多用戶青睞，有利于產品破圈，擴大業務成長空間，給銀行發展創造更多增長機會。
最后是行業價值。
在銀行理財產品高度雷同的當下，上銀理財與上海銀行瞄準投資者需求推出“夜市理財”這樣的創新產品，也為銀行理財市場的發展和創新貢獻了力量。它也讓其他同行認識到，用戶思維才是銀行理財的殺手锏。
