《投資者網》崔悅晨

隨著中國家庭財富的不斷積累和投資者財富管理需求的日益多元化，加之近兩年金融市場環境愈發復雜多變，如何“守護財富、安穩傳承”成為了人們關注的焦點。在此背景下，保險金信托作為一種兼具保險保障與信托傳承服務功能的金融工具，獲得了市場的一致認可與青睞。

自2014年中信銀行與中信保誠人壽及中信信托合作推出保險金信托以來，依托中信集團“融融協同”戰略，通過不斷地業務探索和實踐，銀行、保險、信托三方協同服務的優勢得以持續增強。

保險金信托是指信托公司接受單一自然人委托，或者接受單一自然人及其家庭成員共同委托，以人身保險合同的相關權利和對應利益以及后續支付保費所需資金作為信托財產設立信托。當保險合同約定的給付條件發生時，保險公司按照保險約定將對應資金劃付至對應信托專戶，由信托公司按照信托文件管理。

相較于保險產品，保險金信托在保險的基礎上結合了信托的優勢，使受益人范圍更廣泛、保險金給付更靈活、資金保障更獨立、資產增值更有效。另一方面，相較于家族信托，保險金信托的門檻較低，受眾面比家族信托更廣。

作為保險金信托領域的先驅者與探索者，中信銀行通過業務模式創新、金融科技賦能、合作金融機構拓展等多方面推動業務的穩健發展，使更多客戶群體享受到更加個性化、多元化、綜合化的財富傳承服務。

實踐方能出真知

“從客戶需求出發，解決客戶核心痛點”，是中信銀行保險金信托業務實踐過程中始終堅持的核心理念。

中信銀行在實踐中發現，很多高凈值客戶在財富傳承中的需求痛點是具有共性的：一是家庭財富能否順利交到繼承人手上，特別是在繼承人是未成年人，抑或是身心功能障礙者或者無民事行為能力者的情況下，他們繼承后能否完全掌握大額財富？二是繼承人能否有效規劃使用資金，是否有肆意揮霍或投資不利而導致資金被過快消耗的風險？三是如何規劃安排才能有效避免財富在多代傳承中可能面臨的各項風險，如家企混同導致的債務風險、子女婚變造成家產外流風險以及因家庭關系較為復雜引發的繼承反目糾紛等；四是如何在財富傳承過程中更好地做好后代的激勵與引導，如何實現正向激勵，傳承家風，保證家業長青？

基于以上痛點，中信銀行面向客戶重點推介的保險金信托業務可以有效解決上述問題。通過“保險+信托”的方式，有效規避了保險產品在保險金給付后/理賠后可能存在的風險；同時，信托投保模式，一定程度上也能更好地滿足投保人，尤其是企業主客戶的財務規劃及資產保障的需要。

此后，基于對客戶需求的深入洞察，中信銀行不斷優化和升級保險金信托服務，相繼引入了保險金信托保單受益權模式、信托投保模式以及家庭保單模式，以滿足客戶多樣化需求。此外，中信銀行還積極推進保險金信托與慈善、醫養、遺囑等方面的結合，使中信保險金信托業務在市場上贏得了較高的美譽度。

服務迭代升級，讓“守護”更具溫度

自中信銀行與中信保誠人壽及中信信托推出保險金信托以來，經過十余年的深耕和持續迭代升級，保險金信托在財富傳承、資產保全、家庭生活保障、子女教育激勵以及婚姻財產規劃等領域發揮了關鍵作用。

在受托人方面，中信銀行嚴選并準入國內多家受托機構，與中信信托、外貿信托、中航信托等建立了深度合作關系，致力于為客戶提供全面綜合的受托服務解決方案。

在科技創新方面，中信銀行全面上線了家族信托管理系統，通過數字化手段為金融服務賦能，實現了保險金信托的全流程線上辦理，再加上手機銀行一站式簽約服務，使整個流程更加高效便捷。

在投資顧問方面，中信銀行選擇了全資子公司信銀理財等合作機構作為保險金信托的投資顧問，為客戶提供投資建議并管理賬戶資產，充分發揮專業優勢，幫助客戶實現財富的保值增值。

截至目前，中信銀行保險金信托已合作多家大型保險公司，保險產品涵蓋了終身壽險、年金險等多類險種，產品類別豐富多樣，滿足了客戶在財富管理和傳承方面的多樣化需求。

此外，中信銀行還積極拓展多種應用場景，除了保單受益權之外，中信銀行還可綜合管理運用包括資金、非上市公司股權、上市公司股票、不動產、債權等多種類別的信托財產。

未來，中信銀行將持續發揮優勢，著力構建保險金信托業務生態圈，讓“守護”更具溫度。

保險金信托發展駛入“快車道”

作為一種創新的財富管理工具，保險金信托正在逐漸展現出其強大的市場潛力。

據中國信托登記公司數據顯示，截至2023年末，共有超過39家信托公司開展了1.07萬余筆保險金信托。保險金信托的快速發展得益于國民財富的增長、保險市場的擴大、投資者風險意識的提升以及相關機構的積極推廣。

現如今，保險金信托受到越來越多中高凈值客戶的追捧和關注，主要是其融合了信托與保險的優勢，兼具保險保障、財富保值增值、風險隔離以及信托代際傳承等功能，滿足了客戶對家族財富從理財到傳承的全生命周期需求。

中信銀行私人銀行部表示，作為“保險+信托”的組合，保險金信托有著比保險、信托單品更為完善的綜合優勢。保險金信托業務未來前景廣闊，特別是在經歷了資本市場震蕩后，投資者的心態和風險偏好發生了一定變化，更加重視家庭資產配置中保障傳承類資產的補充。未來，中信銀行將聯合各合作機構持續深耕，提升服務能力，讓更多客戶群體享受到全方位、綜合化的資產配置與財富傳承服務。（思維財經出品）■

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