文：向善財經
南京銀行攤上事兒了……
最近，一則法院的判決，揭開了南京銀行跨省放貸“踩雷”始末。
根據內蒙古自治區一法院判決內容顯示：南京銀行 不具備開展互聯網貸款業務的資格，法院判定涉案的借款協議無效。
用一句話評價這事兒：魔幻、太特么魔幻。
要知道，南京銀行的個貸業務規模也不小，數據顯示去年6月末，南京銀行旗下南銀法巴消費金融個人消費貸款業務規模為202.73億元。
這么大規模的個貸消費業務，竟然被曝無網貸資質？
著實讓投資人捏了一把冷汗。
有網友吐槽：這年頭兒挑理財產品真難，千挑萬選，本來以為買的是“湯達人”，沒想到卻是個“康帥傅”？讓人驚掉了下巴。
//違規處罰不斷，何時完成合規旅程
事件的始末大概是，南京銀行2019年在“國美易卡”APP的發放的一筆小金額網貸逾期了，借款人為孫某，因為長時間逾期，2023年國美把債權轉移給了第三方資管公司并公示。
資管公司在在2024年對債務人孫某進行起訴，遺憾的是，當地法院發現南京銀行不具備異地開展互聯網貸款業務的資格………
根據裁判文書網的信息，除了本案例之外，涉及南京銀行的還有兩起類似的案件。法院的依據來自《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》及《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》的相關規定。
后者的第五條規定：嚴控跨地域經營。地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。
最后的判決是：債務人不需要承擔利息，但是要歸還本金，這是不是說明可能在某些情況下，南京銀行所有通過網貸平臺的發放的異地貸款都適用這個判決結果？如果是這樣的話，是不是這些省外的貸款理論上都有收不回利息的風險？畢竟法院已經給出法律依據并做出了判決。
而且南京銀行業務違規這事兒，不止“無資質跨區域開展網貸”這一個事件。
天眼查APP顯示：
24年5月南京銀行股份有限公司淮安分行因貸后管理不到位等違規行為被罰265萬。
2020、2018年，該分行也曾因虛增貸款規模，多層嵌套規避資金監控 等被罰。
北京分行被罰：
違規被罰736萬。
……
有意思的是，這兩年南京銀行在謀求零售轉型，積極拓展貸款業務，與度小滿、樂信、京東數科等多個金融科技平臺有合作關系，放貸業務遍布全國。
根據南京銀行24年三季報顯示，南銀法巴消費金融表內貸款余額為514.97億元，較上一年度末增長63.32%。
可以看出來，雖然南京銀行現在正在大力發展零售業務，而且發展的速度還不慢，截至2024年三季度，公司管理零售客戶 金融資產規模 8,106.42 億元，較上年末增長 773.34 億元，增幅 10.55%。
個人貸款方面，截至報告期末，個人貸款余額 3,047.06 億元，較上年末 增長 207.32 億元，增幅 7.30%；創新推出信用卡特色產品，累計發卡量超 258 萬張，較上年 末增長 11.33%。
增速可以說非常快，規模也越來越大，個貸業務利潤高，但潛在風險不可忽視。
在規模擴張的背后是頻頻被罰、貸后管理不到位。往小了說是個內控問題，資產端是個風控問題。
往大了說，是銀行業的信譽問題，可能會容易給外界一種不靠譜的錯覺，銀行開展業務，最重要的事讓客戶信任，當信任消失，再想建立就很難了。
本來，消金業務勢頭挺好，如今被曝“無資質”。恐怕一時難以讓投資人理解。
被曝無資質、以及頻頻被罰之后管理層如何應對，值得深思。
//零售業務“狂飆”，前景蒙上迷霧？
2024年南京銀行已躋身全國20家系統重要性銀行之列。其資產規模在國內上市城商行中排名第五。
這要歸功于南京銀行素來就有的“債券之王”的名頭，受益于債市走牛，其非息收入可以說領先一眾上市銀行，增速和占比非常高。
自2020年至2024年上半年末，南京銀行的債券投資利息收入分別為104.94億元、125.34億元、132.99億元、144.42億元、78.96億元，占營收的比重分別為15.07%、15.97%、15.18%、15.27%、30.12%。
與之相對的收息業務，一直是短板，這也是近年來，南京銀行大力發展零售業務原因。
2016年開始，南京銀行就開始嘗試轉型零售業務，截止到2024年上半年末，南京銀行的消費類貸款余額，占發放貸款及墊款總額的比重接近15%，較2016年末6.23%的占比翻了1倍多，規模增速相當可觀。
對應的，2024年12月18日，南京銀行也調整了自己的組織架構：
設立科創金融部、國際業務部、零售信貸與信用卡部；將小企業金融部更名為普惠金融部（鄉村振興金融部）、投資銀行部更名為投資銀行與戰略客戶部、私人銀行部更名為財富管理與私人銀行部；撤銷零售基礎客戶部，將其職能整合至其他相關部門。
可見在未來零售戰略，仍然是重要增長戰略。
但是隨之而來的，還有不良增長的問題。根據中報披露南京銀行上半年核銷及轉出70.2億，這個數據遠高于去年上半年的27.44億，和去年全年的78.63億相差無幾。
根據三季報披露南京銀行不良貸款余額102.42比中報的100.52億增加1.9億，不良率0.83%保持和中報持平。
貸款減值準備是348.66億比中報的346.83億增加了1.83億。南京銀行三季度不良貸款覆蓋率340.4%比中報的345.02%，下降了4.6個百分點；撥貸比2.82%比中報的2.87%下降了0.05個百分點。
根據中報披露的數據，南京銀行貸款減值計提53.6億，是信用減值損失49.26億的108.81%。根據三季報披露，南京銀行單季計提減值損失27.78億，所以我們按比例推測貸款減值計提約為30億。上半年收回已核銷不良7.73億，我們推測第三季度收回已核銷不良3.87億。
三季度新生成不良規模的下限約為33.94億，按比例測算，這個數據和上半年新生成下限72億差別不大。說明南京銀行第三季度延續了上半年不良生成增加的幅度，沒有顯著改善。
除了不良外，資產端也有些讓人擔憂，問題出在對公存款上。
根據2024中報顯示，對公存款同比增長1.74%遠遠落后于總負債的增長。南京銀行的存款結構中對公存款占大頭，對公存款增長乏力直接的后果就是存款增長落后于負債增長。同業負債占比提升，存款占比下降。
到了三季報，這一問題不僅沒有解決，問題反而更嚴重了。
對公存款第三季度環比下滑1.88%，同比增速只有1.74%，幾乎算是停滯了。這個問題如果長期不解決，那么必然會影響南京銀行未來規模擴張的速度。
而在資本充足率上，南京銀行2024年中報核心一級資本充足率8.97%，比一季度的9.22%下降了25bps,同比去年中報的9.45%下降了48bps。
按照這個規模擴張速度算，南京銀行用7.75%的核心一級資本充足率的門檻，那么當前的資本只夠支持2年。
也就是說，如果沒有改善，未來不僅零售業務，其他收息業務的增速可能都要降一降了。
但是，作為城商行的“債券之王”，收息業務這塊短板算是慢慢補上了，而且很有可能成為長板。
目前，2024年前三季度，消金一哥招聯消金的營業收入接近百億，是南銀法巴消金的5倍左右，資產規模是南銀法巴的3倍多。各家銀行系消金公司業務規模差距巨大，也意味著南京銀行在消金業務上有非常大的潛力可挖。
南京銀行的李國良表示，南京銀行維持了幾個非常重要的優勢，包括區域優勢、管理層的戰略和執行力，以及企業文化，“在不同的經濟周期，大環境的改變，南京銀行也保持了穩健的增長”。
并且除了法國巴黎銀行之外，南京銀行的其他大股東，如江蘇交通控股有限公司及其全資子公司江蘇云杉資本管理有限公司過去兩年也多次增持南京銀行股份，南京紫金投資集團有限責任公司及其控股子公司紫金信托也在增持南京銀行。
加上幾位增持的高管，可見無論內外都對南京銀行的未來有充足的信心。
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