文：向善財經
近日，蘇州銀行攤上了件小事，根據江蘇證監局在4月11日的公告。
蘇州銀行因其基金托管業務存在問題，收到了出具警示函的監管措施。
具體原因是三點：
該行的個別核心業務崗位人員未具備2年托管業務從業經驗。
在估值核算方面存在個別所托管基金估值對賬不一致的情況，并未及時處理和向基金管理人反饋。
在內部控制方面，該行內控稽核部同時承擔投資監督和稽核管理職責，而公司資產托管系統個別產品基本信息錄入存在錯誤。
都被警示了，為啥是小事呢？
熟悉金融系統的朋友的都知道，這只是基層工作中最基本的合規要求。
稍微用點心基本上都能避免，但偏偏現在蘇州銀行卻翻了車，屬實有點不應該……
//不穩定的管理層，打折扣的合規？
這事兒就和學生們寫作業一樣，簡單的題目寫錯，要么是讀題不認真，要么就是寫的時候起了輕視之心。
只不過，有些難以理解的是，這次蘇州銀行的考試其實是開卷的形式，做錯就有些說不過去了。
就在今年一月份，同處江蘇省的江蘇銀行、南京銀行，其實已經為蘇州銀行預警了。
這兩家銀行當時因存在多項問題被江蘇證監局采取監管措施，江蘇銀行是被責令整改，南京銀行被出具警示函。
問題和蘇州銀行類似，都是關于基金托管方面的，上述的三個問題，都是這兩家銀行在接受檢查時出現過的。
這是已經給了答案的開卷考試，還給了兩個月的總結時間。
如此“公開透明”的考試，還沒有做對，不禁讓我想起了當年坐最后一排的小王同學，由于家庭關系不和諧，父母天天吵架，對他也疏于管教，那是晚上打游戲，白天睡大覺，結果完美的錯過了一個又一個知識點。
以此為線索，翻看蘇州銀行的高管變更記錄，和同屬金融行業的同行們相比，就不是那么穩定了。
2022年，該行董監高共有27次人事變動
2023年，全年發生35次調整，涉及董事、監事、高級管理人員近30人。
2024年，截止9月份已經出現了10次人事變動。
這樣“動蕩”的人事局面，就很考驗現任崔慶軍和行長王強等一眾高管的能力了，金融系統，特別是銀行，是個很復雜的對“人”管理的過程，求的是一個“穩”字。
這次“翻車”，暴露出的似乎就是以崔慶軍為首的核心管理層，在內部風控、基層管理工作方面，還不夠細致深入的問題。
畢竟就和狼來的故事一樣，在接連經歷幾次大的內部變動后，底層員工，中層管理懈怠就成了難免的事了，更何況，連續三年，核心管理層都沒那么穩定。
這樣導致的結果就是近兩年多次因為合規問題受罰，據天眼查APP顯示，不完全統計，其歷史行政處罰總金額達246.5萬元。
具體來看，2024年7月，因項目貸款“三查”不到位；違規辦理無真實交易背景銀票業務，蘇州銀行泰州分行被國家金融監督管理總局泰州監管分局罰款80萬元；
2024年8月，因數據治理違反審慎經營規則，蘇州銀行被國家金融監督管理總局江蘇監管局罰款60萬元。
在2023年，蘇州銀行被警告并被罰款122.2萬元：提供與實際情況不符的統計報表；為預算單位開立專用存款賬戶未經人民銀行核準；未按規定報送賬戶開立資料；未按規定收繳假幣；占壓財政存款或者資金；違反安全管理要求；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定開展客戶風險等級劃分工作；擅自代理消費者辦理業務；未按要求使用格式條款。
可以看到，都是和本次的警告類似的合規方面的問題。
合規這事兒很繁瑣，特別是和錢打交道的銀行，需要的是磨耳朵式的不斷宣導，流程上在前端的預防，考驗的是基層管理，需要的是相對穩定。
千里之堤毀于蟻穴，特別是被警示的基金托管業務，涉及到投資人的血汗錢，往嚴重了講，近些年私募跑路的案例也不少，蘇州銀行的托管規模和巨頭相比雖然不大，但是也已經上百億了。
所以，無論是對員工，還是對投資人來講，合規都是生命線。
令人慶幸的是，本次監管點出的只是一些小問題，“塞翁失馬，焉知非?！保菜闶墙o蘇州銀行的中層們提了個醒，即使崔慶軍和王強們哪天出現了新的變動，管理層再換，自己也要嚴守合規線。
畢竟飯碗是自己的，而且，從業績上看中層們做的也是可圈可點的。
//利潤向左，營收向右
這么說是因為只看營收和利潤數據，近兩年雖然頻頻更換管理層，但是蘇州銀行整體來看確實還挺好。
2024年，從業績快報來看，蘇州銀行營收增長3.01%，利潤增長11.10%，雖然相比于上一年度的17.41%，呈現下滑的趨勢，但是也保持了低雙位數的增長。
但是如果細細拆分來看，就不如看起來的那么光鮮了。
先看營收方面，相比2023年的0.88%有所回升，這與投資收益等其他非息收入的增加密不可分。
這塊主要是因為在去年的九月份，股票市場回暖，明顯提振了商業銀行的投資收益和公允價值變動收益，同時也利好中收業務，外加凈息差降幅收窄，使得行業的業績增速進入反彈區間。
在蘇州銀行2024年前三季度的財報中，實現投資收益和公允價值變動收益17.88億和4.6億，同比增長了29.48%和190.11%，兩項業務之和的收入占比也由2023年的17.12%增加至23.2%，由此也推動前三季度營收增長了1.1%。
與此同時，前三季度表現不佳的中收業務，也有回暖的跡象，外加投資收益的加持，使得全年營收增速回升至3.01%。
在利息收入方面，受累于貸款利率下行， 2024年前三季度，蘇州銀行的利息凈收入已經下降了6.52%至59.76億，也是自2020年以來首次負增長。
在貸款投放上，四季度貸款規模增長30.7億元，較去年同期少增9.6億元，全年貸款余額同比增長13.6%，較三季度下降0.5個百分點，貸款占比總資產環比下降0.7個百分點至48%。
在利率下調和貸款增速放緩的雙重影響下，蘇州銀行2024年的凈利潤增速明顯下降。
資產質量上，不良率穩中有降。2024年蘇州銀行不良貸款率0.83%，較三季度環比下降1bp，保持在較低水平。
撥備維度——環比小幅提高。四季度撥備覆蓋率環比提升9.8個百分點至483.46%；撥貸比為4.01%，環比提高2bp，目前蘇州銀行也是全上市銀行僅有的4 家“不良率低于1%、撥貸比超4%”的銀行。
但是，雖然整體不錯，零售不良貸款率卻持續上升，不良率從2023年的1.02% 上升至 1.33%；個人經營貸款不良率半年內大幅上升0.76個百分點，從2023年的 1.51% 激增至 2.27%；消費貸款不良率也從2021年的1.00% 上升至 2024年的1.38%。
隨著蘇州銀行零售業務不良率的升高，逾期貸款率也有抬頭跡象。2024年上半年逾期貸款占全部貸款的比例為0.93%，較上年末上升了0.21%。
這也契合撥備覆蓋率在2024年中期，相比2023年的522.77%下降 39.31個百分點至483.46%；2024年前三季度，信用減值損失同比下降50.9%，有沒有一種可能性，利潤的壓力是由這方面緩解的，如果沒有，可能會更糟糕一些？
雖然在核充方面，可轉債強贖條件已經觸發，估算后核充可以提升至10.5%，但也低于行業平均的10.86%。
所以雖然目前的業績表現不錯，對未來，其實并不樂觀，因為省內的競爭形勢還是比較嚴峻的。
當下蘇州銀行業務主要聚焦在省內，2024年上半年對蘇州市本地的貸款投放接近6成，江蘇省內其他地區占4成。
同省的江蘇銀行和南京銀行，不僅深耕本地，在周邊及全國其他地區也展現出了擴張能力。就比如2024年上半年江蘇銀行在長三角、京津冀等省外地區的貸款投放占比為13.98%，南京銀行這一比例則在14.73%。
目前來看，坐落在江浙滬片經商的黃金土壤的蘇州銀行，雖然有得天獨厚的自然稟賦，但是如果不能勤修內功，把核心管理層給穩定下來，市場難免會被巨頭蠶食。
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