興業(yè)銀行日前發(fā)布的財報顯示，去年，該行營收達到2122.26億元，同比增長0.66%；歸母凈利潤772.05億元，同比增長0.12%。

面對“低利率、低息差”的行業(yè)挑戰(zhàn)，該行營收凈利增速雙雙回正來之不易，2024年走出了一條以價值創(chuàng)造為核心，規(guī)模、質(zhì)量、效益均衡提升的新路徑。在此基礎上，興業(yè)銀行擬每10股普通股派發(fā)現(xiàn)金股利10.60元，分紅比率首次超過30%。

在近日召開的業(yè)績說明會上，興業(yè)銀行董事長呂家進還表示，“近年來，我們把數(shù)字化經(jīng)營作為生死存亡之戰(zhàn)，從觀念轉(zhuǎn)變，體制改革，人才培養(yǎng)，投入增長發(fā)力，尤其是一系列重大項目建設的實施，既鍛煉了隊伍，又提高了服務于興業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的能力。興業(yè)銀行的數(shù)字化經(jīng)營逐漸從建設期進入到收獲期。”

總資產(chǎn)站穩(wěn)10萬億，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化成效明顯

過去三年，興業(yè)銀行總資產(chǎn)接連跨過8萬億元、9萬億元、10萬億元三個臺階，較2021年末增長22.14%，年化增長率為6.89%。

在資產(chǎn)保持穩(wěn)步增長的同時，興業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化成效明顯。其中，貸款規(guī)模、存款規(guī)模雙雙突破5萬億元大關，分別為5.74萬億元、5.53萬億元，較2021年末增長29.55%、28.33%。客戶數(shù)量穩(wěn)定增長，企金客戶數(shù)突破150萬戶，零售客戶達到1.10億戶，分別較2021年末增長41.86%和39.06%。

當前，面對低利率、低息差環(huán)境，不少銀行對經(jīng)營策略都做了相應調(diào)整。興業(yè)銀行行長陳信健在業(yè)績會上表示，興業(yè)銀行已下定決心，與其糾結(jié)投放高風險資產(chǎn)獲取利差收益，不如下決心降低負債的付息率，來更好地投放低風險、穩(wěn)收益資產(chǎn)。

良好的資產(chǎn)負債表是穿越周期的關鍵。從2024年的財報中我們可以發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行正通過為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務來做強負債、做優(yōu)資產(chǎn)、做大中收，并獲取綜合效益。

從負債端來看，2024年末，興業(yè)銀行的存款付息率為1.98%，同比下降26個基點，降本增效明顯。其中，企金存款付息率三年下降29個基點；零售存款付息率三年下降14個基點。

在資產(chǎn)端上，興業(yè)銀行近幾年負債結(jié)構(gòu)有明顯變化，近年來該行按照五篇大文章的指引，依靠強大的戰(zhàn)略執(zhí)行能力持續(xù)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，截止2024年末，該行的科技金融、綠色金融、普惠金融貸款占總貸款比重分別提升至16.89%、16.87%、9.69%；融貸款余額分別較上年末增長20.68%、19.64%、10.97%，均高于貸款整體增速。

通過負債端和資產(chǎn)端雙向發(fā)力，該行在2024年實現(xiàn)凈息差1.82%，同比下降11個基點。

2024年，興業(yè)銀行全年實現(xiàn)其他非息凈收入400.23億元，較上年末增長9.43%，主要得益于發(fā)揮金融市場優(yōu)勢，提升投資收益貢獻。

在“大投行、大資管、大財富”發(fā)展戰(zhàn)略下，年末，轉(zhuǎn)型投行FPA規(guī)模達3.06萬億元；興銀理財規(guī)模2.18萬億元，實現(xiàn)理財新產(chǎn)品收入同比增長2.60%，興業(yè)基金公募基金管理規(guī)模、興業(yè)信托業(yè)務存續(xù)規(guī)模分別較上年末增長32.70%、107.68%；零售AUM、企金財富AUM日均規(guī)模分別較上年末增長6.68%、16.42%，基金、保險代理銷售量同比分別增長105.82%、14.56%。

在實現(xiàn)穩(wěn)健盈利的同時，興業(yè)銀行的資產(chǎn)情況也保持著較好水平。2024年末，興業(yè)銀行不良貸款率為1.07%，較2021年下降0.03個百分點。2024年計提減值損失601.89億元，較2021年下降10.18%，撥備覆蓋率237.78%。

報告期內(nèi)，公司按一級資本排名全球銀行1000強第16位，較上年提升1位，穩(wěn)居《財富》世界500強。榮膺英國《銀行家》雜志“2023中國年度銀行”大獎。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入收獲期，科技金融有望成為“第四張名片”

在戰(zhàn)略層面，興業(yè)銀行近年來一直有三張業(yè)務“名片”的提法，樹牢擦亮綠色銀行、財富銀行和投資銀行，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

截至2024年末，興業(yè)銀行綠色貸款余額9679億元，繼續(xù)保持股份行第一位。興銀理財綜合理財能力累計28個季度居普益標準榜首；并購貸款融資余額2461億元，升至股份行第一位。科技金融貸款余額超過9600億元，在貸款總額中的比重較三年前上升11.57個百分點。

“三張名片”發(fā)展的背后與數(shù)字化轉(zhuǎn)型密不可分，未來科技金融有望成為“第四張名片”。

目前，興業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已從謀劃期、建設期向建設期、收獲期轉(zhuǎn)變。例如，“1+5+N”數(shù)字興業(yè)體系逐步成形，手機銀行和興業(yè)管家、興業(yè)生活、錢大掌柜、興業(yè)普惠、銀銀平臺五大線上平臺客戶量、業(yè)務量等多項指標持續(xù)增長。

數(shù)據(jù)顯示，手機銀行月活用戶數(shù)同比增長18.26%，興業(yè)管家客戶數(shù)同比增長10.56%，興業(yè)生活注冊客戶數(shù)同比增長14.59%，錢大掌柜注冊用戶數(shù)同比增長9.10%，興業(yè)普惠注冊用戶數(shù)較上年末增長115.81%，銀銀平臺機構(gòu)銷售保有規(guī)模較上年末增長82%。

除此之外，“戰(zhàn)略執(zhí)行、客戶服務、投資交易、全面風控、管理推動”五大核心能力建設也是興業(yè)銀行在打造價值銀行上的核心競爭力，在五大核心能力推動過程中，數(shù)字化是關鍵方向及核心生產(chǎn)力，成為了不斷積蓄穿越周期的力量。

在提升客戶服務能力上，興業(yè)銀行將數(shù)字運營部納入零售板塊，基本形成了“數(shù)字運營+管戶經(jīng)營”的客戶經(jīng)營模式。在此基礎上，確立并實施數(shù)字化運營、廳堂服務營銷運營一體化、零售信貸集中經(jīng)營等三項重要體系建設；建成并試點零售智慧經(jīng)營和智慧決策項目。

通過持續(xù)健全客戶分層分類經(jīng)營體系、產(chǎn)品交叉銷售體系、公私聯(lián)動和場景金融服務體系，興業(yè)銀行實現(xiàn)了客戶服務能力的結(jié)構(gòu)性突破。2024年末，興業(yè)銀行公司金融客戶數(shù)達153.55萬戶，較上年末增加13.41萬戶。零售金融客戶數(shù)增至1.1億戶，其中87.14萬戶長尾客戶上遷至貴賓客戶，1.48萬戶黃金、白金和黑金客戶上遷至私行客戶。同業(yè)金融價值客戶增至1864戶，主要類型同業(yè)客戶合作覆蓋率保持在95%以上。

在投資交易能力建設中，一方面，持續(xù)豐富交易策略，靈活運用各類對沖工具降低組合波動風險；另一方面，強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技賦能驅(qū)動綜合研究能力和投資交易效率提升。

在全面風控能力上，迭代升級“技術流”評價體系，提升科技型企業(yè)融資的可獲得性，累計審批金額1.11萬億元，投放金額3930.36億元，余額2558.54億元。

在提升管理推動上，興業(yè)銀行將原零售平臺部負責的遠程經(jīng)營、用戶體驗、平臺建設與數(shù)字化運營等職能調(diào)整到數(shù)字運營部，拓展數(shù)字化運營職責邊界。

從“數(shù)字興業(yè)”邁向“智慧興業(yè)”

在興業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果上，興業(yè)數(shù)金也發(fā)揮了非常重要的作用，特別是構(gòu)建了反欺詐四位一體輸出體系、綠色金融“1+N”服務體系等多樣化的科技輸出解決方案，并制定了詳細的產(chǎn)品推廣計劃，持續(xù)賦能同業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

具體來看，興業(yè)數(shù)金公司已累計向300余家金融同業(yè)提供金融科技產(chǎn)品與服務，覆蓋全國30個省份和地區(qū)，已與同業(yè)金融機構(gòu)在綠色金融業(yè)務系統(tǒng)、財富管理系統(tǒng)、企業(yè)級反欺詐平臺、數(shù)字檔案系統(tǒng)等領域開展深入合作，賦能中小銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

例如在反欺詐領域，興業(yè)數(shù)金于2022年上線企業(yè)級反欺詐平臺，采用了行業(yè)領先的“批流一體”技術框架，通過一套平臺滿足多種業(yè)務場景的欺詐風險決策需求，每秒處理能力達到3萬筆，上線以來平臺累計攔截涉詐資金超12億元，保護潛在受害者交易資金超25億元，牢牢守護好人民群眾的錢袋子。

然而，面對大模型創(chuàng)新浪潮翻滾，興業(yè)銀行投身于全面擁抱大模型，正加快從“數(shù)字興業(yè)”邁向“智慧興業(yè)”，形成“AI人人可用，人人都用AI”的良好氛圍。

興業(yè)銀行首席信息官唐家才在業(yè)績會上表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的下半場是智能化服務。去年年中，興業(yè)銀行已經(jīng)和DeepSeek開展深度交流和測試。春節(jié)期間已經(jīng)部署了DeepSeek的第三版（v3），興業(yè)智慧銀行的建設正在加速展開。

目前，興業(yè)銀行正將通用模型訓練成興業(yè)銀行的專家模型，能夠更好地輔助銀行響應市場需求。銀行已經(jīng)將AI運用到各個領域，包括數(shù)字運營、財富管理、私行服務、資金交易、投研、風控、智能風控，包括研發(fā)、績效、辦公協(xié)同等等。

以資金交易領域為例，目前興業(yè)銀行的AI交易員在現(xiàn)券和質(zhì)押式回購交易上，每個月交易金額已經(jīng)上千億元。

從擦亮“三張名片”到布局“五大新賽道”再到打造“數(shù)字興業(yè)”，興業(yè)銀行的戰(zhàn)略布局與中央金融工作會議提出的科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”高度契合，體現(xiàn)了公司前瞻性的戰(zhàn)略把握能力，也成為了打造價值銀行建設、穿越低利率周期的重要戰(zhàn)略支撐。

2025年是“十四五”規(guī)劃收官之年，也是“十五五”規(guī)劃謀篇之年，我國經(jīng)濟長期向好的支撐條件和基本趨勢沒有改變。

“堅持做難而正確的事，繼續(xù)為穿越周期積蓄力量。我們要因勢而變，順勢而為，把興業(yè)銀行的估值管理做好，力爭在周期的β之外，能夠形成自身的α。”呂家進期許到。