《投資者網(wǎng)》崔悅晨

被譽(yù)為“銀行創(chuàng)新教父”的Brett King在其出版的《Bank 4.0》一書中，對(duì)數(shù)字化銀行的發(fā)展做出了這樣的概括：銀行將全面進(jìn)入數(shù)字化和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，使得銀行的服務(wù)無處不在，能夠融入各類生活場(chǎng)景，不用去線下網(wǎng)點(diǎn)，用戶就能獲得“個(gè)性化、智能化、實(shí)時(shí)化、綜合化”的金融服務(wù)。

在這場(chǎng)全球數(shù)字化浪潮中，銀行業(yè)正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，數(shù)字科技對(duì)消費(fèi)者需求及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局影響深遠(yuǎn)，使數(shù)字銀行如雨后春筍般迅速崛起。

而中國(guó)一直身處全球數(shù)字化浪潮的最前沿。在新興技術(shù)的影響下，數(shù)字化建設(shè)滲透銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的方方面面，從經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)模式、管理思維等諸多方面催生和推動(dòng)銀行新業(yè)態(tài)發(fā)展。

作為東北首家民營(yíng)銀行，也是全國(guó)四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，億聯(lián)銀行依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技創(chuàng)新手段，全面提高金融服務(wù)覆蓋率，并持續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，走出了一條頗具特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展之路。

數(shù)字為本，金融服務(wù)覆蓋率明顯提升

4月30日，億聯(lián)銀行發(fā)布2023年年度業(yè)績(jī)。報(bào)告期內(nèi)，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.65億元，凈利潤(rùn)1.4億元，較上年同比增長(zhǎng)46%。

具體來看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面，億聯(lián)銀行立足“億聯(lián)易貸”和“億貸”兩大消費(fèi)金融產(chǎn)品，以“億聯(lián)易貸”保持資產(chǎn)規(guī)模與收益的穩(wěn)定，以“億貸”發(fā)力自營(yíng)品牌和業(yè)務(wù)能力建設(shè)，積極開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。

同時(shí)利用金融科技、風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)與中小金融機(jī)構(gòu)開展多元合作，提升金融服務(wù)的覆蓋面。報(bào)告期內(nèi)，億聯(lián)銀行消費(fèi)貸款余額達(dá)到195.58億元，累計(jì)投放金額近450億元，新增客戶數(shù)量超過370萬戶。

小微業(yè)務(wù)方面，億聯(lián)銀行積極落實(shí)國(guó)家扶持小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行鄉(xiāng)村振興的政策。通過打造“億農(nóng)貸”、“生意貸”、“億微貸”、“億企貸”等多款小微金融產(chǎn)品，滿足小微客戶、民營(yíng)企業(yè)、農(nóng)戶等小微經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。報(bào)告期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款余額120.43億元，貸款戶數(shù)14.67萬戶。

截至2023年末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到517.75億元，實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益34.51億元，較上年同比增長(zhǎng)4%；每股凈資產(chǎn)1.15元，較上年同比增長(zhǎng)5%；現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額4.69億元，較上年同比增加110%。

數(shù)字驅(qū)動(dòng)，科技促進(jìn)金融服務(wù)平等化

作為全國(guó)四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，億聯(lián)銀行遵循金融的本質(zhì)，用數(shù)字驅(qū)動(dòng)服務(wù)，通過信息技術(shù)為金融提質(zhì)增效，圍繞“人”構(gòu)建服務(wù)鏈條，通過特定場(chǎng)景提供普惠、綜合的金融服務(wù)和便捷的金融體驗(yàn)。

相較傳統(tǒng)銀行，億聯(lián)銀行在差異化、特色化經(jīng)營(yíng)方面有著天然優(yōu)勢(shì)。從確立“數(shù)字銀行，智慧生活”的戰(zhàn)略定位，到踐行“微存、易貸”的普惠金融理念，億聯(lián)銀行始終堅(jiān)持以科技賦能金融服務(wù)創(chuàng)新，為普通人、小微企業(yè)、平臺(tái)和同業(yè)機(jī)構(gòu)提供高效、智能的金融服務(wù)和解決方案，用科技縮短人和金融服務(wù)之間的距離。

目前，億聯(lián)銀行已與美團(tuán)、百度、度小滿等多家平臺(tái)建立廣泛連接，在消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)踐。特別是消費(fèi)金融場(chǎng)景，通過秒級(jí)響應(yīng)的極致體驗(yàn)和千人千面的差異定價(jià)，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的普惠金融。

與此同時(shí)，億聯(lián)銀行持續(xù)探索技術(shù)革新與產(chǎn)品優(yōu)化，以私有云和分布式為基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)，通過構(gòu)建跨地域多活微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、線上線下一體化的全渠道綜合業(yè)務(wù)體系、數(shù)據(jù)湖、人工智能引擎、智能風(fēng)控安全體系等基礎(chǔ)能力，實(shí)現(xiàn)以更低的成本為用戶提供更優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

在科技金融的應(yīng)用上，億聯(lián)銀行圍繞三年戰(zhàn)略規(guī)劃，持續(xù)在云計(jì)算、數(shù)據(jù)智能、業(yè)務(wù)中臺(tái)等方面加大科技投入力度，不斷提升金融科技運(yùn)用效能和客戶服務(wù)能力。

云計(jì)算方面，億聯(lián)銀行持續(xù)加強(qiáng)對(duì)云資源的使用管理，建立資源整合標(biāo)準(zhǔn)化組件和統(tǒng)一服務(wù)目錄，推動(dòng)云資源管理從自動(dòng)化到服務(wù)化的轉(zhuǎn)變。

數(shù)據(jù)智能方面，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力建設(shè)和數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)效能，同時(shí)拓展實(shí)時(shí)計(jì)算業(yè)務(wù)應(yīng)用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型波動(dòng)性管控。推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析自助化，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值。

業(yè)務(wù)中臺(tái)方面，構(gòu)建企業(yè)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)流程和參數(shù)化的業(yè)務(wù)模型，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)能力復(fù)用和流程融合，支撐業(yè)務(wù)產(chǎn)品快速創(chuàng)新，靈活響應(yīng)市場(chǎng)變化。

數(shù)字創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)防控體系智能高效

2023年，億聯(lián)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力持續(xù)加強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量方面各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)穩(wěn)定向好。

年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，億聯(lián)銀行的不良貸款率1.61%，與上年持平；撥備覆蓋率170.53%，較上年增加8.75個(gè)百分點(diǎn)，顯示出良好的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

報(bào)告期內(nèi)，億聯(lián)銀行各級(jí)資本充足率均有所上升。截至2023年末，億聯(lián)銀行核心一級(jí)資本充足率11.30%，較上年末上升1.11個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率11.30%，較上年末上升1.11個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率12.45%，同樣較上年末上升1.11個(gè)百分點(diǎn)。

風(fēng)控問題普遍被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是制約小微企業(yè)融資的一大難題。小微企業(yè)分布廣泛，企業(yè)類型多樣，數(shù)字化和信息化程度普遍不高，大多采取單一化經(jīng)營(yíng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)海量小微企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、效率低、成本高等難題。

對(duì)此，億聯(lián)銀行成功建設(shè)完成AI算法平臺(tái)，以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，輔以征信數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)衍生等開發(fā)完成風(fēng)險(xiǎn)授信評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)行為評(píng)分模型，將AI算法應(yīng)用于智能風(fēng)控業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)貸款貸前信用評(píng)估、貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、客戶行為分析等具體金融場(chǎng)景，利用人工智能技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)。

報(bào)告期內(nèi)，億聯(lián)銀行持續(xù)在云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等方面加大科技投入力度，目前，發(fā)明專利申請(qǐng)241個(gè)，軟件著作權(quán)申請(qǐng)151個(gè)，科技成果數(shù)量顯著提升。其中“跨地域分布式多活架構(gòu)”，曾獲銀保監(jiān)會(huì)“信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理課題研究二類成果獎(jiǎng)”、中國(guó)人民銀行“科技發(fā)展三等獎(jiǎng)”，億聯(lián)銀行也曾獲得高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定。

未來，億聯(lián)銀行將繼續(xù)連接多方合作，搭建多個(gè)平臺(tái)，融入多元場(chǎng)景，滿足多種需求，讓金融更安全便捷，讓用戶樂享美好智慧生活。（思維財(cái)經(jīng)出品）■